Iпотека як альтернатива

Iпотечним кредитом сьогодні нікого не здивуєш. Більше того, популярність його постійно зростає. А як же інакше, адже для середньостатистичного жителя України особисті квадратні метри — недозволена розкіш. От і беремо кредити, щоб потім протягом кількох десятків років виплачувати вартість житла, але при цьому бути щасливим володарем власної квартири. Іпотека як вихід із ситуації.

Конкуренція на фінансовому ринку висока. Банки пропонують різні умови видачі іпотечного кредиту, у різній валюті та на різні терміни. Крім того, банки активно співпрацюють з агентствами нерухомості. Така співпраця — вигідна справа: банки надають знижки на іпотеку клієнту агентства-партнера, а агентство в цей час залучає нових клієнтів для банку. Такий собі «фінансовий симбіоз». За словами представника банку «Райффайзенбанк Україна» Олексія Руднєва, близько половини іпотечних кредитів банки видають через агентства-партнерів. При цьому директор Печерської філії компанії з нерухомості «Благовіст» Галина Мельникова акцентує увагу на тому, що кількість клієнтів, які купували нерухомість із залученням іпотечного кредиту, досягла цього року 40%. Потенційні покупці звертаються в агентства нерухомості, де риелтори допомагають їм визначитися з об’єктом, пояснюють, як залучити іпотеку, і часто клієнт, «не відходячи від каси», погоджується взяти іпотечний кредит.

«Банки розвиватимуть партнерську схему (роботи з агентствами нерухомості). Для клієнта вона здешевлює кредит і знижує загальну суму витрат, пов’язаних із придбанням житла», — впевнений Олексій Руднєв. Він вважає, що така співпраця — це перші кроки на шляху до формування в Україні інституту іпотечного брокерства.

Перспективи іпотеки на вітчизняному ринку нерухомості величезні, її можливості, як і можливості банків, аж ніяк не вичерпані. Так вважають представники «Укрсиббанку», «Укрсоцбанку», «Райффайзенбанку Україна». Галина Мельникова зазначає, що ціни на нерухомість у 2006 році перестали зростати так агресивно, разом із тим окреслилася тенденція до стабілізації. А до стабільного ринку і довіри більше. Олексій Руднєв вважає, що іпотечний кредит є гідною альтернативою як щомісячній платі за оренду квартири, так і повній вартості житла, яку ми при купівлі квартири платимо одразу. «Вистачить сукупного доходу до 700 доларів на місяць для того, щоб можна було вже в кредит купити однокімнатну квартиру в Києві на околиці», — пояснює Руднєв. При цьому він зазначає, що попит значно перевищує пропозицію. За його словами, на цей час на одного громадянина України припадає в середньому 22 квадратні метри житла, тоді як, за оцінками експертів, ця цифра повинна бути вдвічі більшою. «За оцінками експертів, збалансування попиту та пропозиції перебуватиме десь на рівні 40 квадратних метрів на одну людину. Відповідно, очевидно, що попит набагато перевищує пропозицію», — зазначає Руднєв.

Які ж прогнози щодо цін на нерухомість і відсоткову ставку по кредитам на житло?

Прогнози такі: ціни на нерухомість у столиці зростатимуть, а ставки по кредитам на житло — зменшуватимуться. Але, як зазначають представники банків, не варто чекати різкого та значного зниженні — його не буде. Олексій Руднєв вважає, що максимальне зростання цін на нерухомість у Києві сягатиме 1,5 — 2% на місяць. Він наголосив, що в Україні тенденцію до зниження ставок можемо спостерігати від початку 2000 року. За його ж словами, в 2002—2003 роках відсоткові ставки сягали 20%, тоді як зараз вони перебувають на рівні 12—12,5%. Наступного року зниження також, швидше за все, спостерігатиметься, але незначне. Заступник керівника Київської міської філії АКБ «Укрсоцбанк» Максим Петренко також прогнозує зниження відсоткових ставок. Аргументував свої прогнози він так: «До цього веде залучення європейських кредитних ресурсів, що їх отримує Україна після капіталізації трьох банків, які є лідерами».

Що стосується валюти, в якій найвигідніше брати кредити, то тут кілька варіантів. Руднєв, наприклад, вважає, що треба відштовхуватися від того, яка валюта становить основний дохід сім’ї. Якщо це національна валюта, то краще брати кредит у національній валюті, якщо ж дохід прив’язаний до доларового еквівалента, то можна спокійно брати в іноземній валюті. Зараз у банках пріоритетними є валютні кредити — вони більш запитані: «Частка вкладів в іноземній валюті в банках вища, аніж вкладів у національній валюті». Максим Петренко вважає, що найдешевша валюта для іпотечного ринку — це євро. Кредит у євро дешевше на 1%, ніж у доларах. А за словами представника «Укрсиббанку» Наталії Кириченко, непоганим варіантом є кредит, виданий у швейцарських франках під мінімальну відсоткову ставку —7,9%. Інформація для скептиків: ця послуга на українському фінансовому ринку введена не так давно — з лютого поточного року, однак близько 30% іпотечних кредитів «Укрсиббанк» видав саме у цій валюті.

Що ж ми маємо? Іпотечні кредити хороші для молодих сімей, коли кредитні відсотки за однокімнатну квартиру виплачують і чоловік, і дружина, і їхні батьки. Іпотечні кредити хороші для тих, хто має бізнес і не хоче втрачати велику суму грошей, одразу оплачуючи купівлю житла. Вигідніше виплачувати відносно невеликі суми щомісяця. Іпотечні кредити хороші для тих, хто купує квартири з метою вкладення капіталу та просто для забезпечених людей та їхніх дітей. Якщо ж людина є середньостатистичним жителем столиці, середня зарплата якого не перевищує 1800 гривень, то вона не має інших варіантів, як знімати квартиру або жити з батьками. І невелике зниження відсоткової ставки нічим її не порадує, зате кожне, навіть незначне, підвищення цін на нерухомість на роки віддалятиме мрію про власні квадратні метри. З іншого боку, не було б іпотечного кредитування, то й мріяти не доводилося б. Попри те, що влада продекларувала створення ринку доступного житла, проте квартири стають чимраз недоступнішими для більшості жителів столиці. Причина: зростання цін на житло, що випереджає доходи більшості киян. Тому іпотека — як альтернатива.