Врятувати рядового ФОП-а

У середу, 29 квітня уряд вдруге вдосконалив програму підтримки мікро- та малого підприємництва «Доступні кредити 5—7—9%». По-перше, відтепер отримати рефінансування під 0% зможуть підприємці, чий дохід не перевищував десяти мільйонів євро на рік. Зняли обмеження й щодо максимальної суми кредиту на таке рефінансування. Лімітується тепер лише сума державної підтримки, що надається суб’єкту підприємництва, яка сукупно не може перевищувати за будь-який трирічний період 200 тис. євро. Позичальники також отримують можливість рефінансувати свої діючі кредити за ставкою 3%, 5%, 7% або 9% річних (залежно від категорії кредиту) на термін до п’яти років у сумі до трьох мільйонів гривень. Обидва види рефінансування стають доступними для позичальників, які мають кредити в будь-якому банку України. А ще бізнес може оформити відстрочку зі сплати не лише тіла кредиту, а й відсотків на обслуговування позики. Така відстрочка, як зазначено в повідомленні на офіційному сайті Міністерства фінансів, може сягати дев’яти місяців.

Натомість, експерти і блогери переконані: програма, яку так заповзято модернізують під потреби бізнесу в час карантину, не працює. І хай би які новації придумували в Мінфіні й ухвалювали на уряді, банки просто відмовляють у наданні кредитів мікро- та малому підприємництву.

«День» поговорив з Русланом ГАШЕВИМ — керівником Фонду розвитку підприємництва, який адмініструє програму, щоби з’ясувати, хто лукавить і в чому насправді є проблеми з програмами підтримки мікро- та малого бізнесу.

— Українська економіка переживає нелегкі часи. Вимушене зупинення роботи більшості галузей змусило підприємців переглядати свої бізнес-моделі, ба навіть — закрити бізнес. Найсильніше постраждав мікро- та малий бізнес, який фактично не має запасу міцності. Руслане, програма «Доступні кредити 5—7—9%» створювалась державою для розвитку цього сегмента підприємництва, розкажіть: у якому режимі ви зараз працюєте? Чи приймають банки-партнери в період карантину заявки від бізнесу? Бо блогери пишуть, що ні, програма не працює.

— Фонд продовжує працювати: останнім часом у нас навіть побільшало роботи, адже стало зрозуміло, що Програма має бути змінена і основний фокус повинен зміститися у бік підтримки, можна сказати навіть — порятунку мікро- та малого бізнесу.

Звісно, ми не забуваємо також про наші багаторічні програми кредитування, які так само працюють для малих підприємців і користуються попитом, і про програму субсидій для підприємців Донецької та Луганської областей FinanceEast.

Банки продовжують приймати заявки на отримання кредитів за Програмою «Доступні кредити 5—7—9%» з певними обмеженнями.

Нам відомо, що деякі банки перестали кредитувати позичальників, які ведуть діяльність в окремих галузях, у яких наразі бачать найбільші ризики. Тому, щоб надати допомогу підприємцям з таких галузей, ми трансформуємо Програму і впроваджуємо новий продукт — рефінансування раніше отриманих кредитів. Для підприємців це має бути реальною допомогою.

— Але ж багато підприємців стверджують про неможливість отримати кредит у банку, щоб скористатися програмою «Доступні кредити 5—7—9%». І нарікання були ще навіть до карантину. Та й уряд заявляв про те, що за 2020 рік програмою скористаються близько 50 тисяч позичальників. Натомість ми бачимо, що видані лише декілька сотень кредитів. У чому проблема?

— На мою думку, у підприємців були сформовані завищені очікування, коли кожен сприймав запуск Програми як гарантію отримання дешевих грошей. Ми прагнули створити механізм надання державної підтримки з використанням банківської інфраструктури, а не канал швидкого розподілу бюджетних коштів. Уряд у Порядку надання державної фінансової підтримки визначив, що банки самостійно приймають рішення про кредитування на підставі власних правил і процедур. А це вже означає, що кожен підприємець має довести банку, що він здатен забезпечити повернення кредиту. Без цього ніхто не може гарантувати отримання кредиту.

— Скільки і на яку суму було видано позик у період карантину?

— За час дії карантину (із 12 березня 2020 року) уповноваженими банками було видано 254 кредити на загальну суму 147,8 млн грн, а це означає, що підприємці реалізували проектів з оновлення основних фондів приблизно на загальну суму 210 млн грн. Наголошую — це лише за час дії карантину.

— Які галузі лідирують сьогодні у програмі?

— 57% усіх кредитів було надано підприємцям, які здійснюють діяльність у сільському господарстві, 18% — у роздрібній торгівлі.

Щиро бажаємо бачити серед лідерів Програми переробну промисловість та виробництво і сподіваємося допомогти їм новими інструментами після запровадження оновленої Програми.

— Загалом, програма уже діє майже три місяці, чи задоволені ви її результатами? Чи досягаються цілі, заради яких її було створено?

— Чи задоволені ми таким результатом? Звісно, ні, але ми маємо жити і працювати з тими викликами, які наразі постали перед усіма нами і наклали свій відбиток на кредитну активність банків та плани підприємців.

Програма розроблялася для розвитку підприємницької діяльності, оновлення основних фондів та стимулювання зайнятості через фінансові стимули кредитної програми. За допомогою Програми ми прагнули показати, яким чином кошти платників податків здатні розблокувати ліквідність банківських установ і спрямувати її на фінансування реального сектору економіки зі стимулом створення робочих місць.

Наша глобальна мета — трансформація національної економіки з акцентом на мале приватне підприємництво. Наразі ми не відмовляємося від нашої глобальної мети, а лише беремо невелику паузу, пов’язану з карантином.

Крім того, ми реально бачимо, як можна вдосконалити саму Програму. Зараз багато якісних та дієвих практик застосовується у світі: щось ми можемо запозичити, а щось — ні.

На мою думку, банки могли б активніше і навіть сміливіше кредитувати позичальників, які потребують підтримки з боку держави. Для цього і Національний банк України готовий іти на поступки у своїх регуляціях, і Фонд розвитку підприємництва готовий надавати часткові гарантії повернення таких кредитів. Ці гарантії повністю забезпечені наявними на рахунках Фонду коштами, і це важливо.

І я щиро вірю, що керівники уповноважених банків усвідомлюють усю важливість державної підтримки тих, хто її дійсно потребує, — їм просто необхідний час для зміни своїх правил. Банки не зможуть бути стійкими і сильними без сильних підприємців, які зараз постраждали найбільше. Тож висновок очевидний — потрібно підлаштовуватися під сьогодення, допомагати підприємцям і вірити у майбутній розвиток. А цього можна досягти лише спільними зусиллями.

— Уряд переглянув державний бюджет на 2020 рік. Чи були побоювання щодо фінансування програми «Доступні кредити 5—7—9%»? Ходили чутки, що її можуть заморозити.

— У такі часи не можна залишати підприємців напризволяще, і в уряді це дуже добре розуміють, адже це саме той сегмент, який буде відновлювати нашу економіку. Тому уряд і Міністерство фінансів прийняли мудре рішення зберегти фінансування.

— Ви згадали про інші програми Фонду. Чим ще займається Фонд?

— Фонд розвитку підприємництва не створювався окремо для реалізації програми «Доступні кредити 5—7—9%». Це фінансова установа з багаторічною історією, яка безперервно працює протягом уже більш ніж 20 років, і лише на початку 2020 року змінив свою назву з «Німецько-Український фонд» на «Фонд розвитку підприємництва». Фонд працює виключно як фінансова установа другого рівня з надання підтримки підприємцям через фінансовий сектор України, як правило, через українські банки. І нас знає не лише банківська спільнота України, а й іноземні партнери.

Усі наявні кредитні програми Фонду розроблялися спільно з державним банком розвитку Німеччини KfW, який ще 1999 року спільно з Міністерством фінансів України і Національним банком України створив Фонд і протягом 20 років був активним учасником Фонду. Наразі, перебуваючи під контролем Мінфіну, Фонд продовжує співпрацю з KfW і планує реалізовувати нові спільні проекти, наприклад у сфері енергоефективності МСП. Крім того, ми активно ведемо консультації й активно рухаємося в напрямку реалізації проекту з підтримки МСП за участю наших японських партнерів із Японського агентства міжнародного співробітництва. Для реалізації нових проектів з німецькими та японськими партнерами ми маємо цілковиту підтримку від Мінфіну. Тож рухаємося далі.

— Чому саме Фонд обрали для реалізації програми «Доступні кредити 5—7—9%»?

— Програму потрібно було запускати швидко. Фонд уже тоді мав напрацювання в запровадженні портфельних гарантій для МСП та дієвий механізм компенсацій — щоправда, основної суми боргу за кредитами, а не відсотків, з використанням рахунків умовного зберігання. Тобто ми розуміли, як Програма має працювати з технічної точки зору. До того ж, модель роботи Фонду була зрозумілою та прийнятною для банків. І ще один суттєвий момент — ми змогли запустити програму, не витративши при цьому жодної гривні платників податків. Нам це вдалося.