Личный счет в банке: роскошь, норма или необходимость?

Недоверие населения к банкам означает недоверие к государству. Помнится то время, когда не иметь счет в банке (имеется в виду Сберегательный банк СССР) считалось просто неприличным. Люди без малейшего страха несли в банк излишки заработанного честным трудом, лелея мечты о скорой покупке нового телевизора, холодильника, норковой шубы, машины и т.д. И никому в голову не могло прийти, что однажды от этих денег останется лишь только «пшик». Наверное, одним из самых сильных потрясений времен перехода Украины к независимости по праву можно считать тот шок, который испытали миллионы людей, в один момент потеряв накопленное годами. Тем более что потеряли они не просто денежные знаки, а мечты. Мечты, которым, как показал последующий экономический крах, для многих уже никогда не суждено осуществиться. Разбитые мечты вылились в панический страх большинства населения перед банками. А последние, несмотря ни на что, начали активно появляться. Но человеческая память и страх имеют временные ограничения. И постепенно уже новые, накопленные за годы независимости сбережения начали хоть еще не смелое, но уже довольно заметное движение в сторону банковских счетов. Сегодня средства, размещенные физическими лицами на счетах в банках, превышают 5 млрд. гривен, и этот важный показатель финансовой системы продолжает увеличиваться. За прошлый год вклады физических лиц в банках увеличились почти на 2 млрд. грн. Итак, лед тронулся? Но можно ли сказать, что доверие к банковским счетам удалось возвратить окончательно и бесповоротно? Предлагаемое интервью с заместителем председателя правления КБ «Финансы и кредит» Вадимом Чанкиным — взгляд банкира на проблему привлечения средств населения.

— У украинских граждан укоренилась привычка держать свои сбережения дома «в чулках». Какова сегодня в связи с этим степень доверия к банковским счетам физических лиц?

— Действительно, проблема доверия очень актуальна. При движении страны из состояния «развитого социалистического общества» к открытому обществу демократических ценностей возник вопрос, скажем так, «местожительства» денег. На Западе это место легко определить: счета юридических и физических лиц. В Украине, как, собственно, и во всех странах бывшего СССР, наблюдается ситуация, когда средства, находящиеся в обращении, не попадают на банковские счета. Огромное количество денег скопилось у населения и даже успело получить несколько названий: «теневые», «черные» деньги, деньги «в чулках». Это проблема государственного масштаба, ведь на руках у населения находятся миллиарды долларов. Говоря о степени доверия, необходимо отметить тот факт, что люди доверяют банковским счетам куда больше, чем государству.

— То есть проблема не в банках?

— Совершенно верно. В стране существует проблема гарантии банковской тайны, не решив которую, мы не можем решить и проблему доверия к банковским счетам. А потому люди предпочитают хранить средства на руках, дабы они не стали предметом пристального внимания компетентных органов. Очень часто потенциальные вкладчики просто перестраховываются.

Хотя нельзя сказать, что никаких изменений не происходит. Государству уже удалось решить проблему так называемых трастовых компаний, большинство из которых, к сожалению, ушло в небытие вместе с деньгами вкладчиков.

По моему мнению, сегодня необходимо идти дальше. Много лет с самых высоких трибун говорят о реабилитации капиталов физических лиц. Сегодняшнее правительство должно решить эту проблему. Выиграют все. Подписанный недавно Президентом Украины Указ «О мерах по легализации физическими лицами доходов, с которых не платились налоги» является только первым шагом. Парламентом также готовятся соответствующие законопроекты. Коль скоро государство встало на этот путь, то проблема доверия к банковским счетам должна быть решена. Иначе эффективность мер по возврату в реальный сектор экономики огромных средств будет равна нулю.

На этом пути существуют и проблемы прикладного характера, которые также нельзя оставить нерешенными. Самой интересной из них представляется проблема оборота отдельного вида ценных бумаг — сберегательного сертификата на предъявителя.

Я считаю, что это исключительный и уникальный вид ценной бумаги, который является в постсоветском обществе универсальным инструментом повышения доверия физических лиц к банковским счетам. Сберегательный сертификат на предъявителя — это ценная бумага, которая позволяет частному лицу хранить деньги на депозитном счете в банке, не идентифицируя себя как личность (физическое лицо). Просто предъявив эту бумагу к платежу, можно получить свой доход в виде купона или процента. Что делает государство? Сегодня доход по личным сбережениям граждан, размещенным на вкладах в банках, не подлежит налогообложению. Что касается сберегательного сертификата на предъявителя, то введена норма, в соответствии с которой эмитент этой ценной бумаги при выплате доходов по ней обязан обложить доход по сертификату 20-процентным налогом. Это первое. Во-вторых, частное лицо, приходя в банк, должно предъявить паспорт, расписаться. Эти два момента отпугивают людей, а ведь сберегательный сертификат на предъявителя — это универсальный инструмент, позволяющий не только размещать деньги на вкладах. Ценной бумагой на предъявителя можно рассчитаться за товары или услуги, завещать, передать другому лицу, то есть эта ценная бумага подлежит свободному гражданскому и торговому обороту. Денежный оборот и средства на банковских счетах были бы существенно увеличены, если бы данный финансовый инструмент действовал. Возникает простой вопрос: ну почему в нашей стране не работают самые обыкновенные финансовые механизмы?

— Насколько для банка прибыльна работа с физическими лицами? Оправдано ли в этом случае выражение «маленькие проблемы — маленькие деньги»?

— Банк — это прежде всего институт, который продает на рынке финансовые услуги. Чем шире диапазон и выше качество предлагаемых банком услуг, тем интереснее и состоятельнее банк для клиентов. Перед каждым из банков стоит задача разрабатывать максимум финансовых инструментов для всех категорий клиентов, в том числе для физических лиц. А потому выражение «маленькие проблемы — маленькие деньги» не является определяющим в деятельности банка. Чем больше количество людей, покупающих банковские услуги, тем более прибыльно это направление деятельности в целом.

— Но все же юридические лица владеют куда большими средствами...

— В балансе любого из банков, возглавляющих список самых крупных украинских банков, вы найдете огромные средства, привлеченные от населения, которые не уступают суммам юридических лиц. Другое дело, что категории «кредит юридическому лицу» и «кредит физическому лицу» существенно отличаются. Последняя на сегодняшний день не особенно развита. Например, наш банк до недавнего времени специализировался на предоставлении кредитов только юридическим лицам, а потому сегодня перестраивать его работу в направлении кредитования и физических лиц, безусловно, сложно.

— Что дает наличие банковского счета обыкновенному украинцу? Можно ли на открытый банковский счет получать зарплату?

— Это, несомненно, выгодно, поскольку появляется возможность осуществлять больший спектр финансовых операций, не прибегая к собственному кошельку. Имея счет в банке, можно получить кредитную линию, перевести деньги на другие счета, в том числе на карточный счет, осуществлять коммунальные платежи и т.д. Иметь счет в банке экономически выгодно, так как банки начисляют проценты на остатки по счету. Сегодня также существует возможность электронного распоряжения своим счетом, когда человек посредством компьютера осуществляет платежи, не выходя из дома. Не менее интересен вариант осуществления финансовых операций через Интернет. Украинские банки еще не совсем готовы к этому в связи с нерешенностью проблемы защиты информации. Счета частных лиц — это святая святых, а потому работа в Интернете, например, для нашего банка — это пока лишь перспектива, хотя некоторые банки уже сегодня дают возможность частному лицу посмотреть остаток на собственном счете через Интернет.

Что касается получения зарплаты на открытый банковский счет, то для банка это целая технология, а для частного лица безусловное удобство. Не нужно толпиться в очереди у кассового окошечка предприятия в назначенный день и час дважды в месяц. В банк можно прийти и снять зарплату в любой день и в любое рабочее время.

Мы активно предлагаем предприятию зарплатные проекты, при этом бухгалтерия предприятия также избавляется от довольно хлопотного дела выдачи зарплаты. Наш продукт выгодно отличается еще и тем, что заработная плата сотрудника предприятия может начисляться не просто на счет физического лица, а на карточный счет. Имея карточку, физическое лицо может получать деньги не только в банке. Требующуюся сумму можно снять в любой точке города, где есть банкоматы, минуя наличный расчет, посредством карточки можно рассчитаться в любом маркете за продукты и т.п.

— Какова ситуация с кредитованием физических лиц? Может ли человек взять кредит для покупки квартиры, оплаты учебы в вузе и т.д.? Что может выступать залогом в данном случае?

— Кредитование физических лиц как направление деятельности активно разрабатывается нашим банком, и мы готовы выйти на этот рынок. Существует несколько схем кредитования. Как минимум две из них представляют особый интерес. Первая — ипотечное кредитование.

Сегодня в Киеве наблюдается бум жилищного строительства. Обычно в такого рода схемах участвует банк, который инвестирует строительство. Частное лицо приходит в банк и выплачивает определенную часть стоимости квартиры, оставшуюся часть стоимости за него вносит банк, получая за это квартиру в залог. Такая схема удовлетворяет все стороны. Строительная компания строит жилье и получает средства для этого строительства, частное лицо удовлетворяет первичную жизненную потребность в жилье, банк получает ликвидный залог.

Второе интересное направление — это потребительское кредитование частных лиц, где физическое лицо берет кредит под залог имеющейся квартиры. В этом виде кредитования особый интерес представляет наше сотрудничество со страховыми компаниями. Как идеал это выглядит таким образом, что заемщик вместе с кредитом получает возможность застраховать заложенное имущество, а также собственную жизнь. Такие виды страхования оберегают и банк, и заемщика от любых случайностей. Кроме этого, страховые компании сегодня уже более внимательно относятся к банковским рискам, риску невозврата кредита. Долгий промежуток времени страховщики относились к рисковым видам страхования очень настороженно. Как результат, страховые компании и банки сегодня сотрудничают крайне мало. Хотя в общем — это смежные финансовые институты.

В этом смысле мы ведем переговоры с одной из страховых компаний о продаже на рынке комплексной услуги с примерным названием — накопительное пенсионное страхование.

— Что, кроме квартиры, может выступать залогом под кредиты?

— Пока мы работаем только с квартирами. Хотя, в принципе, возможно кредитование под залог машин, изделий из драгоценных металлов.

— Как банк в условиях отсутствия кредитной истории у населения определяет, кому из физических лиц дать кредит?

— Существует специально разработанная серьезная методика оценок кредитоспособности любого физического лица. В нашем банке разработан целый пакет документов, в котором сделана попытка учесть максимальное количество критериев этой оценки. Например, учитывается владение частным лицом недвижимостью, предыдущий опыт получения и последующего возращения кредита (если таковой имеется), привлекался ли человек к уголовной ответственности, не обращался ли в больницу с психическими заболеваниями, факультативно оцениваются даже моральные качества. Только тщательным образом изучив все эти факторы, банк для себя дает ответ на вопрос: можно ли предоставить данному физическому лицу кредит.

— Сколько длится подобная проверка?

— На кредитном рынке существует конкуренция между банками по скорости предоставления кредита. Наш банк предоставляет кредит сразу же после решения кредитного комитета. Чаще всего сроки предоставления кредита зависят не от банка, а от того, насколько быстро частное лицо сможет предоставить необходимый пакет документов на рассмотрение кредитного комитета банка. Как такового установленного срока нет, мы просто стараемся делать это как можно быстрее.

— От чего зависит процентная ставка по кредитам?

— Процентная ставка зависит от стоимости ресурсов. Стоимость ресурсов любого банка — величина многофакторная. Как пример, привлекая средства у населения под процент, мы можем размещать их в кредиты. Таким образом, при минимальной банковской марже, мы предоставляем кредиты населению под 25% годовых.

— Каковы минимальный и максимальный размеры кредитов для физических лиц, есть ли исключения из правила?

— Правил в данном случае не существует. Правда, выдача большой суммы кредита физическому лицу влечет за собой вполне понятный пристальный интерес банка: на что будут потрачены деньги? Сегодня физические лица в основном берут кредиты в размере, эквивалентном от $ 3 тыс. до $40 тыс. Как правило, средний размер кредита — $ 5—10 тыс.

— Были ли случаи невозврата кредитов физическими лицами? Как банк выходил из такой ситуации?

— Безусловно, такие единичные случаи есть у любого банка. В этой ситуации банк сталкивается с законодательной неурегулированностью взыскания залога. В Конституции Украины, жилищном кодексе декларируется приоритетность права человека на жилье. Это конституционное право любого гражданина Украины. Обязательства по кредитам не являются таким приоритетом. А потому кредитование частных лиц под залог квартиры часто становится «головной болью» для банка в случае невозврата кредита. Банк, пытаясь продать квартиру «неудачника», по закону может столкнуться с ситуацией, когда сделать это практически невозможно. Другими словами, нельзя лишать человека конституционного права на жилье, факт перехода права собственности на жилье не является основанием для выселения членов семьи заемщика. Если даже новый собственник квартиры выплатил банку требуемую сумму, он все равно сталкивается с судебным разбирательством по факту выселения прежнего владельца. Это серьезный правовой вопрос. Залоговые обязательства заемщика перед банком должны быть как минимум равноценны конституционному праву на жилье. К сожалению, повторю еще раз, сегодня это не урегулированный законодателем вопрос.

— Если ваш клиент решил снять все деньги со счета и закрыть его, в какой срок банк гарантирует ему получение денег?

— Все зависит от суммы вклада. Банк делает это в максимально сжатые сроки. Естественно, при снятии большой суммы денег банк должен быть предупрежден за день, чтобы иметь возможность изыскать необходимую сумму наличных.

— Итак, подводя итог нашему разговору, счет в банке — это роскошь, нормальное явление или необходимость для обыкновенного украинского гражданина?

— Для малообеспеченной части населения — это, безусловно, роскошь, для среднего класса — это абсолютно нормальное явление, а для людей состоятельных, имеющих дело с денежными средствами ежедневно, — это необходимость. Вопрос в том, чтобы в нашем обществе богатых людей становилось больше.