Банковским заемщикам облегчат жизнь?

Министерство финансов предлагает предоставить заемщикам возможности переводить валютные кредиты в гривневые.

Соответствующее предложение подано в меморандуме о совместных действиях Национального банка Украины (НБУ), коммерческих банков и Минфина для урегулирования проблем возвращения кредитов населением и предприятиями, эти проблемы возникли из-за девальвации гривни. Однако опрошенные банкиры и эксперты сомневаются в эффективности документа и прогнозируют дальнейшее увеличение доли «плохих» активов в банковских портфелях.

В проекте документа предлагается, что банки будут предоставлять возможность заемщику полностью или частично перевести обязательства в инвалюте по уплате остатка или части остатка основной суммы долга и процентов по кредиту в гривню. Согласно проекту меморандума, такой перевод возможен при условии осуществления заемщиком частичного досрочного погашения согласованной с банком суммы по уплате части остатка основной суммы долга и/или процентов по кредиту. При этом предусматривается, что размер ставки по таким кредитам будет на уровне, близком к размеру ставки по кредитам банка в гривне на дату выдачи кредита, который реструктуризируется. Кроме того, банки могут предоставить заемщикам возможность откладывать выплату кредита без освобождения от уплаты процентов, а также рассрочку выполнения обязательств по кредиту при условии немедленного досрочного погашения части суммы кредита перед банком. В документе меры по облегчению условий возвращения кредитов заемщикам предусмотрены до первого апреля 2009 года.

Для банков предусмотрели две «сладкие конфетки». Им предлагают относить суммы потерь от таких операций в указанных возможных (но не исключительных) формах на увеличение валовых расходов (уменьшение прибыли), на уменьшение резервов, а в случаях недостаточности указанных источников — на уменьшение капитала. Чтоб не быть голословным, Минфин пообещал подстраховать банкиров законопроектом об изменении налогообложения их прибыли. В нем регламентировано предоставление права банкам относить соответствующие убытки на валовые расходы, а также права корректировать сумму начисленных обязательств по налогу на прибыль по начисленным процентам с учетом осуществленных с первого октября 2008 года до первого апреля 2009 года мероприятий, предусмотренных этим меморандумом. А рейтинговым агентствам и аудиторским компаниям НБУ и Минфин готовы в случае необходимости предоставить соответствующие разъяснения.

В такие доводы не верит начальник управления инвестиционно-банковских услуг «Укрсоцбанка» Эрик Найман: «Процентная ставка в гривне намного выше, нежели в долларе. Получается двойная потеря (для банков. — Авт.): банк получает валютный риск и плюс еще теряет с дохода... Никто не собирается играть в короткие игры с государством. Вы же знаете, что государство сегодня заявляет одно, а потом передумывает».

Ему буквально вторит экономист Борис Кушнирук, который видит главную проблему банковского сектора в наличии у Нацбанка и Минфина не совсем правильной идеологии. «Если Нацбанк будет себя так вести с валютой, то это может привести к коллапсу в системе. Хорошо, они (клиенты. — Авт.) конвертируют долларовые кредиты в гривневые, а что делать банкам: у них же обязательства в долларах?» — спрашивает Кушнирук. В этом случае банки понесут убытки, а при дальнейшем усугублении ситуации они просто станут банкротами, уверен эксперт.

Чтобы этого не случилось, он предлагает в денежно-кредитную политику на 2009 год вписать меры для поддержания курса и для обеспечения позитивного сальдо торгового баланса, за счет чего будет поддерживаться курсовая стабильность. И только тогда надо решать вопрос с клиентами банка.

«Самое правильное решение, на мой взгляд, — предусмотреть в бюджете деньги на формирование какого-то фонда, или чтобы тот же Нацбанк выделил 5 миллиардов гривен на выкуп ипотечных бумаг (как вариант) или ипотечных кредитов. Тогда это все реалистично. А так — это все сказки», — рассказывает «Дню» Найман.

Маложизнеспособным (поскольку он не обязательный) считает меморандум член наблюдательного совета Энергобанка Вячеслав Юткин. «Каждый банк будет рассматривать его сквозь призму своих интересов. И трудно поверить, что какой-то банк согласится покрывать чей-то долг по курсу 6 — 6,5 а не по 7,5 гривни за доллар». Вариант с рассрочкой банкир считает более оптимистичным, но и его каждый банк будет трактовать по-своему и исходить из своей рентабельности и прибыли. Юткин говорит, что меморандум не решит проблему плохих кредитов, а при определенных обстоятельствах может ее даже усугубить. «Это какая-то передышка для заемщиков, но не более... Пока не приведем в порядок курс, не установим стабильность и не поймем, что происходит в экономике, ситуация с проблемными кредитами не решится. Потому что все это — полумера, призванная на определенное время снять напряженность на финансовом рынке». По мнению Юткина, курс надо загнать в рамки 6,30 — 6,5 гривни за доллар, а то и до беды недалеко. «Если посмотреть на ситуацию глобально, с высоты мирового кризиса, то Украина, наверное, после Исландии на втором мете (Исландия — страна, объявившая себя банкротом. — Авт.). И ситуация в Украине необычайно сложная с точки зрения курса. Если не решить этот букет проблем, то их только добавится.

Ситуацию, по мнению Юткина, может усугубить и тот фактор, что в результате действия меморандума у клиентов, даже тех, кто платит сейчас, появляется соблазн оттянуть платежи. А это приведет к росту еще большей кредитной задолженности в банковских портфелях.

А вот глава правления «БГ Банк» (входит в BOG Group) Константин Полосков видит объем невозвратов по валютным кредитам уже сегодня в пределах 35 — 40% совокупного кредитного портфеля банковской системы. «Если будет усиливаться (девальвационная тенденция. — Авт.) — эта доля может достигать 70 — 80% портфеля», — сказал он. По его словам, наибольшие осложнения возникли с автокредитованием, ипотекой и инвестиционным кредитованием.