COVID-19 увеличил доверие к банковской системе

COVID-19 кардинально изменил мир, в котором мы живем, с бурными экономическими и финансовыми эффектами, возникающими наряду с чрезвычайной ситуацией в области здравоохранения. В разгар вспышки коронавирусной болезни банки по всему миру играли принципиально важную роль, поддерживая предприятия и семьи, предоставляя государственные займы, обеспечивая дополнительную ликвидность и быстро применяя меры сдерживания.

Во многом доверие к банкам является высоким. Клиенты и компании рассматривают их в новом положительном свете. Сейчас ключевым является сохранение этих достижений и их развитие на пути, когда мы двигаемся через фазы от реакции к повышению устойчивости, с последующим восстановлением, а затем приходом к новой реальности.

Существует множество проблем. Впереди трудные экономические времена, неплатежи клиентов могут возрасти. Но для тех, кто переосмысливает свою деятельность, использует все больше цифровую экономику и руководит своими расходами и рисками, также могут быть предложены возможности для роста.

Так, в частности, банки в Украине сохраняют позитивные ожидания относительно перспектив кредитования в следующем году. «Около 80% респондентов ожидают увеличения объема кредитного портфеля в следующие 12 месяцев», — передает пресс-служба Национального банка Украины по итогам опроса НБУ, проведенного среди банков.

«Банки сохраняют позитивные ожидания относительно перспектив кредитования на следующие 12 месяцев. Оценки роста объемов кредитования вышли на докризисный уровень — около 80% респондентов ожидают увеличения объема кредитного портфеля в следующие 12 месяцев», — говорится в сообщении.

Согласно сообщению, в третьем квартале банки несколько ослабили требования к заемщикам по потребительским кредитам на фоне конкуренции с другими банками (в том числе из небанковского финансового сектора). В то же время дальнейшему смягчению требований к населению сейчас мешают опасения относительно ухудшения платежеспособности потребителей.

«В июле-сентябре вырос спрос предприятий, преимущественно малых и средних, на краткосрочные кредиты и на гривневые займы. Стимулировали спрос реструктуризация долгов, потребность в оборотном капитале и инвестициях. Также повышению спроса на кредиты способствовало снижение стоимости займов: 74% опрошенных банков отметили существенное смягчение ценовых условий по одобренным заявкам — процентные ставки снижались», — говорится в сообщении.

Отмечается, что в третьем квартале банки считали ключевым риском валютный.

«Почти 40% банков отметили рост валютного риска. Такое высокое значение валютный риск приобретал только в момент введения карантина и в кризисном 2014 году. На рост кредитного риска указала лишь треть банков», — говорится в сообщении.

Опрос проводился с 17 сентября по 8 октября 2020 года среди кредитных менеджеров 24 банков, доля которых в общем объеме активов банковской системы Украины составляет 90%.

Интересно, что, несмотря на «коронакризис» и ощутимое снижение ставок по вкладам, темпы прироста депозитного портфеля населения в этом году выше, чем в прошлом.

«Украинцы сейчас охотнее хранят средства в банках в национальной валюте и меньше — в иностранной. Это обусловлено в том числе и существенной разницей в размере ставок по депозитам в валюте и гривне», — информируют в НБУ.

По словам главы Совета Национального банка Украины Богдана Данилишина, с начала 2020 года в условиях коронакризиса депозиты в банковскойсистеме Украины выросли на 18,4%, и основной составляющей этого роста были депозиты до востребования, которые увеличились на 25,4%. По соотношению к ВВП за несколько месяцев депозиты в банковской системе восстановились до уровня начала 2017 года!

«Факторами указанного роста банковских депозитов стали: 1) расходование накопленных ранее сбережений населения на цели потребления и их оседание на расчетных счетах других юридических или физических лиц; 2) девальвация гривни и связанная с ней переоценка валютной составляющей денежной массы; 3) распродажа складских остатков товаров без осуществления аналогичных затрат на их пополнение из импортных поставок; 4) результаты детенизации в сфере борьбы с «скрутками» при уплате НДС; 5) экономическая неопределенность удерживала отдельных субъектов от необязательных трат. То есть, все факторы, которые привели к росту банковских сбережений текущего года не были связаны с процессами естественного формирования сбережений как результата обычной экономической деятельности», — отмечает Данилишин.

По его мнению, проблематика сбережений в Украине связана не с формами их содержание или перераспределением имеющихся скудных ресурсов, а с достижением приемлемого уровня самых сбережений как результата расширения экономической активности и роста сумм доходов экономических субъектов. «Это означает, что стратегическим приоритетом Украины должно быть создание действенных институтов и экономических механизмов для роста и развития, а не попытки и дальше сжимать и сокращать «лишний» спрос, «лишнюю» ликвидность, «избыточные» бюджетные расходы», — подчеркивает глава Совета НБУ.

Что касается форм банковских услуг, то украинцы — одни из самых продвинутых клиентов услуг этой области в мире. Количество бесконтактных оплат и онлайн-расчетов в Украине становится все больше. По данным Mastercard, в I квартале 2020 года по сравнению с IV кварталом 2019 года их число возросло на 7% и 8% соответственно. Украинцы активно осуществляют расчеты онлайн, особенно сейчас, когда им больше времени приходится проводить дома, находясь в изоляции и соблюдая карантин. Это быстро, удобно и безопасно. Учитывая эти тенденции, все без исключения бизнесы адаптируются и диджитализуются — традиционные банки не исключение.

По данным исследования Mastercard, проведенного в 2019 году, Украина входит в десятку европейских стран по объемам NFC-платежей и занимает 4 место в мире по темпам прироста этого показателя, обогнав Польшу, Канаду и ряд европейских стран. За последние два года у нас в 90 раз выросли операции бесконтактных оплат с помощью смартфона и на 25% ежемесячно растет количество подключенных устройств для NFC-платежей. Опубликованное в октябре исследование Kantar MMI показало, что каждый 5-й владелец смартфона в возрасте 12—65 лет раз в месяц и чаще использует приложения ApplePay или GooglePlay. Это примерно 1,7 млн украинцев.

Эксперты утверждают, что сегодняшние школьники — это поколение людей, которые, скорее всего, ни разу в жизни не зайдут в отделение банка. Это не значит, что они не будут пользоваться банковскими сервисами. Наоборот — они активно будут платить по безналу, брать кредиты и открывать депозиты, однако все взаимодействие «банк-клиент» будет происходить в их смартфоне. И именно за эту аудиторию — поколение Z — конкурируют банки уже сегодня.