Кредиты для будущего

Как можно построить квартиру рядовому украинцу со среднестатистической зарплатой (589,63 гривен или $110 в месяц)? Ответ, лежащий, как говорится, на поверхности, — ипотечные кредиты. Впрочем, среднестатистический украинец все еще поглядывает на них с опаской. Причина в их дороговизне — слишком высока процентная ставка (в среднем 12%), которую коммерческие банки пока не спешат понижать. А минимальный ежемесячный платеж по кредиту составит $125—158 не считая процентов.

Впрочем, даже эти цифры не дают повода оспаривать тот факт, что за ипотечными кредитами будущее. Необходимо только укомплектовать рынок игроками: государственным ипотечным учреждением второго уровня, бюро кредитных историй, гарантийными фондами ипотечного страхования, специализированными регуляторами и банками. Кстати, первый в Украине специализированный Международный ипотечный банк (МИБ) на днях был официально открыт в Киеве.

Правда, нельзя однозначно сказать, что от этого у всех украинских семей, нуждающихся в собственном жилье, как по волшебству, появилась реальная возможность получить такой кредит. По словам главы правления МИБа Юрия Блащука, даже при всей своей специализированности «банк не намерен демпинговать рынок».

«Работая для начала в Киеве и области, мы не будем за счет своих долгих ресурсов финансировать спекулятивные операции. Наш клиент обычный украинец, мечтающий купить собственное жилье, сделать ремонт в квартире или взять потребительский кредит под залог ипотеки на образование или ведение бизнеса», — поясняет Блащук. Впрочем, процедура работы банка привлекает своей демократичностью. Клиент получает решение кредитного комитета банка о выдаче займа в течение трех дней с момента подачи заявки и еще до того, как начат поиск подходящей квартиры. Это экономит силы и время. Сумма кредита составит 70% от стоимости квартиры. При этом клиент сам рассчитает среднемесячный платеж по кредиту, который не может превышать половины среднемесячного дохода семьи. Погашать проценты по кредиту, по словам начальника отдела кредитного анализа МИБа Натальи Мациевской, можно будет ежемесячно или раз в полгода по выбору клиента.

Но лишь время покажет как быстро МИБ реализует мечту украинцев о собственном доме и новом качестве жизни. К сожалению, существующая структура рынка ипотеки характеризуется преимущественно депозитной моделью финансирования ресурсов и доминированием универсальных банков. Это зачастую приводит к очень высоким административным расходам и системным рискам.

«Развитие ипотеки сдерживает недостаточная общая ликвидность банковского сектора. Банки не умеют использовать международные схемы реинвестирования. Не способствует прогрессу и непонимание населением процессов ипотечного инвестирования (страх потерять свое жилье в случае банкротства и высокая его стоимость по сравнению с уровнем доходов)», — рассказывает Блащук. Несмотря на это, доля долгосрочных кредитов в банковских портфелях за короткое время выросла с двух до четырех процентов. Хотя этот показатель по прежнему не превышает 1% от ВВП. В то время, как в странах Евросоюза это соотношение составляет 45%, а в США — 71%.

Исправить положение на украинском рынке ипотеки, по мнению руководства МИБа, можно за счет внедрения рыночной системы финансирования (она отличается от ипотечной тем, что кредиты привлекаются через выпуск ценных бумаг), стандартизации ипотечных кредитов, внедрения налоговых механизмов стимулирования деятельности банков и взвешенной социальной политики.

«Я не боюсь, что у нас завтра не будет клиентов, — говорит Юрий Блащук. — Они будут, потому что в обществе все меняется к лучшему. Идет огромный приток капитала, растет благосостояние населения, увеличиваются объемы строительства, расширяется применение ипотеки не только жилищной, но и земельной».