Страхование в период кризиса

При снижении курса гривни относительно доллара у многих страховых компаний уставный фонд снижается ниже планки в 100 тысяч экю и они должны увеличивать его в гривневом выражении, а это означает сомнительное удовольствие от процедуры перерегистрации в органах госадминистрации, комиссии по ценным бумагам и прочих детищ чиновных умов. Служба уже не кажется медом. Делать большой запас сверх 100 тысяч экю в уставном фонде тоже не резон. Чем больше гривен зафиксируешь, тем больше потеряешь на падении курса.

Вторая неприятность от кризиса — это обнищание клиентуры. У предпринимателей просто не остается денег на страховые платежи. Даже у тех немногих, которые начали понимать то, что давно является аксиомой на Западе — необходимость страхования.

Жизнеспособность страховых компаний зависит во многом от эффективности управления активами. Финансовая сторона деятельности страхового бизнеса требует твердой валюты, которой можно платить и которую можно хранить. Сейчас в Украине нет полноценной валюты. Долларом запрещено платить, и этим организована его дефектность как валюты. Постоянно снижающийся курс гривни не позволяет ее хранить и использовать для долгосрочных операций, но у нас нельзя сохранить капитал в иностранной валюте, так как налог на курсовую разницу валютных резервов приводит к постоянному их уменьшению, то есть практически к инфляции.

Пример. У вас 100 долларов лежит на счете. В конце квартала вы оцениваете их в гривнях и обнаруживаете, что они стали дороже из-за роста курса доллара по отношению к гривне, чем в начале квартала. Налоговая инспекция говорит, что вы стали богаче на величину прибавки гривен, извольте заплатить налог на прибыль. Чтобы уплатить налог, вы вынуждены продать часть долларов. И у вас уже не $100, а меньше. Чем не инфляция?

Стремление снять сливки со всего, не прилагая больших усилий, привело к тому, что у нас даже доллар подвергается инфляции. Это в Африке он доллар, а у нас, извините, не Африка!

У страховых компаний, чтобы уцелеть, есть несколько способов выживания.

Самый распространенный — это кэптив. В соответствии с ним страховая компания создается при каком-либо ведомстве, желательно имеющем власть принуждения. Ведомство говорит: «Пока не застрахуешься именно в этой компании, не получишь разрешения (лицензии, права проезда через границу, справки, «что не верблюд» и т.д.)». Как правило, акционерами этой компании являются родственники руководителей ведомств, а дивиденды — прибавкой к их жалованью. Таких компаний много и они очень устойчивы на рынке, поскольку от него мало зависят. Клиент сердится, но что он может в ласковых объятиях бюрократии? И страхование ли это? Если же кэптивная страховая компания создается для того, чтобы не выпускать страховые платежи за пределы финансово-промышленного объединения, то, сохраняя платежи, вы внутри этого объединения сохраняете и риски. Опять-таки, это не страхование!

Другой способ — перестрахование за рубежом. Это законно, надежно (если правильно выбрал партнера), сохраняет устойчивость при наступлении страхового случая, поскольку зарубежный партнер возместит ущерб. Правда, уходят платежи за рубеж, но ведь уходят и риски, а если в пределах границ государства меньше риска, значит, оно стало более устойчивым. Цель страхования достигнута. Конечно, за это надо платить. Многие риски вообще невозможно застраховать без перестрахования, потому что они по природе своей международные (перевозки, туризм).

Есть и другие способы, и они плодятся, так как нет предела находчивости бизнесмена, когда его танком жмут в угол. Танк тоже может пострадать.

В середине этого года Украина должна распахнуть двери иностранным страховым компаниям. Среди страховщиков это вызвало замешательство — многим кажется, что придут гиганты-людоеды и все съедят. Это, мягко говоря, не совсем точно!

Дай Бог, чтобы сюда кто-то пришел. Не так-то просто у нас им работать, это не Африка. Доллар-то не только у наших страховщиков будет как шагреневая кожа, их резервы тоже начнут таять, как утренний туман. Покрутятся да и задумаются! Сколько зарегистрировано иностранных представительств в других видах бизнеса, а разворачивать дело не спешат.

А страховать — это не окорочка продавать. Страховой продукт представить нужно в уме, его не пощупаешь, здесь мозги нужны, а наш народ привык покупать только то, без чего нельзя обойтись в сей момент. Поэтому, думается, присутствие здесь иностранных компаний заставит наших страховщиков научиться работать по нормам цивилизованного мира.

У страховых компаний есть важная для любого государства функция. Они являются инструментами концентрации капитала. Деньги работают эффективнее, когда они сконцентрированы. В финансовых системах индустриально развитых стран в рейтинге структур, аккумулирующих наибольшие ресурсы, на первом месте идут страховые компании, затем инвестиционные и затем — банки. Особенно хорошо аккумулирующую роль выполняет накопительное страхование жизни. У нас только восемь компаний получили лицензию на этот вид страхования. Наша группа «ЭССО страхование» несмотря на трудности финансового порядка создала страховой продукт, удовлетворяющий всем требованиям по надежности и удобству для клиента на протяжении всего страхового периода. В декабре успешно завершились переговоры с ведущей страховой компанией Швейцарии «Winterthur» по поддержке полисов накопительного страхованя жизни. Стабильность полиса будет поддерживаться объединенной финансовой мощью этой компании — ведущего перестраховочного объединения «Partner Re», образованного перестраховочными подразделениями компании «Winterthur group». «Partner Re» занимает пятое место в мире с рейтинговой оценкой АА (excellent) Standart & Poors (АА означает «Отличное финансовое обеспечение. Способность удовлетворения обязательств страхователя, сильная при разнообразных экономических и страховых условиях»).

Страхование — это удивительный, один из немногих, а может, и единственный в своем роде прием, финансовый фокус, который по странному недосмотру судьбы, капризу неизбежного рока разрешен человеку в качестве меры против слепого случая, пользуясь которым человек может переложить свою личную неудачу на плечи многих. Там, где одни уныло жалуются на тяжелые жизненные обстоятельства, другие начинают действовать, принимать предупредительные меры, а страхование это и есть мера предосторожности против слепого случая. Страховщики рассчитывают на таких оптимистов, они понимают их психологию. Сами они в большинстве оптимисты, поскольку пессимизм несовместим со страховым делом.