Стратегия кредитных союзов

За три-четыре года кредитные союзы Украины должны перейти от хаотического развития к определенной системе. Это, по словам директора департамента надзора за кредитными учреждениями Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг Андрея Оленчика, поможет вывести их из того состояния, в котором они сейчас находятся. Кредитные союзы, по словам Оленчика, создаются в Украине уже тринадцать лет, но именно сейчас пришла потребность вернуться к истокам, чтобы понять, что же мы все- таки строим.

Несмотря на то, что этот год был объявлен ООН годом микрокрокредитования и Украина присоединилась к этой инициативе, ничего для кредитных союзов, которые как раз и существуют для выдачи небольших кредитов, сделано не было. Тем не менее в 17 областях Украины такие союзы существуют и даже за последние четыре года выдали кредитов на 31 млрд. гривен. Однако состояние, в котором они находятся, достаточно плачевно. У них невозможно получить кредит на более-менее длительный срок. Кроме того, кредитные союзы, как не пытаются, но все-таки не могут выдавать относительно крупные кредиты. То есть в портфель их услуг не входит ни кредитование малого бизнеса, ни кредитование недвижимости и, максимум, что им остается, это выдать заем на покупку телевизора или свадьбу. Естественно, такая ситуация не устраивает союзы, которые постепенно спускаются в стадию стагнации. В первую очередь, это касается сельской местности, где не работает финансовая система. Хотя селу микрокредиты от кредитных союзов нужны в первую очередь — селяне до сих пор инстинктивно боятся обращаться в банки.

По словам Оленчика, из 711 кредитных союзов, которые сегодня работают в Украине, у 150 есть проблемы с законодательством из-за невыполнения ими корпоративных принципов. Хотя, как он отметил, только 30 или 40 из них находятся в таком критичном состоянии, что их уже проще вывести с рынка, чем пытаться реабилитировать. Над остальными же государство будет работать, пытаясь как-то восстановить. Причина такой заботы проста — власть не устраивает то, что кредитные союзы не выполняют возложенные на них функции. А перебрать их на себя оно тоже не может, поскольку, во-первых, государственные дотации зарекомендовали себя отнюдь не как самый лучший финансовый инструмент, а, во-вторых, грядущее членство в ВТО не позволяет делать излишнее количество денежных инъекций. Поэтому, чтобы и село было цело, и ВТО довольно, государству нужно стимулировать развитие кредитных союзов.

Как считает Оленчик, в первую очередь, им должны быть предоставлены дополнительные возможности, чтобы они перестали быть кассами взаимопомощи, а превратились в нормальные кооперативные организации. Для этого у государства должна быть своя модель развития и поддержки союзов. Кроме доступа к финансовым ресурсам, субъектам такого кредитования должны быть предоставлены определенные гарантии, чем с начала следующего года и собирается заняться Госкомиссия. Чтобы добиться большей прогнозированности и устойчивости рынка, она намерена заняться созданием системы страхования вкладов, привлекая к этому страховые компании, работающие на рынке. По словам Оленчика, следующий год будет годом креатива для кредитных союзов.

Однако для его создания все-таки требуется определенная модель, причем созданная именно под Украину. Практически в каждой стране, где существуют кредитные союзы, есть свой аналог такой системы. И можно кое-чему поучиться. Так, по словам руководителя канадской программы укрепления кредитных союзов в Украине Владимира Кися, все союзы должны принадлежать к одной структуре, которая будет вести финансовый мониторинг их деятельности, устанавливать определенные стандарты, контролировать и администрировать своих подопечных в случае финансовой нестабильности. Этот аналог Национального банка для кредитных союзов должен стать залогом эффективной работы без вмешательства со стороны государства.

Руководитель проекта GTZ Бернард Вендель, опираясь на опыт Венгрии, советует украинцам не затягивать с внедрением новейших информационных технологий, которые позволили бы таким децентрализованным банковским группам вовремя и в полном объеме получать информацию, чтобы не оказаться под давлением недобросовестной конкуренции. Еще один хороший совет из-за рубежа — обращать больше внимания на пайщиков. В ответ они, чувствуя свою ценность и значительность, совместными усилиями будут способствовать развитию кредитного союза.

Однако все эти советы бессмысленны, пока мы четко не определимся с основными целями и идеями, ради которых стоит развивать кредитные союзы. Так считает Оленчик. По его мнению, все это нужно четко расписать и, руководствуясь соответствующими документами, выстраивать все концепции. Только тогда наши кредитные союзы заработают и микрокредитование начнет играть ту немалую социальную роль, которая ему по праву принадлежит.