Стратегия Проминвестбанка в современном экономическом поле Украины

Реализация стратегических направлений развития Проминвестбанка осуществлялась в условиях девальвации гривни, избыточного резервирования средств и снижения учетной ставки НБУ. Экономика продолжала находиться в объятиях «бартера», при наличии огромных сумм просроченной кредиторской и дебиторской задолженности.

Эта ситуация требовала усовершенствования системы управления, повышения эффективности работы персонала. Осуществлен переход на двухуровневую систему управления, который обеспечил управление в режиме реального времени. В центре внимания банка находились приоритетные отрасли промышленности и предприятия: энергетики, металлургии, машиностроения, транспорта, эффективного бизнеса.

Все кредитные ресурсы направлялись в сферу производства. Общий объем кредитования увеличился в 3 раза, а вся сумма кредитных ресурсов достигла 2 млрд. 480 млн. гривен. Ускорился оборот кредитных ресурсов, которыми пользовались 12 тысяч заемщиков, что содействовало увеличению объемов промышленного производства на 4,3%.

Банк закончил свою деятельность за 1999 год прибыльно, обеспечил выплату дивидендов акционерам в размере 20%. Положительным финансовым результатам содействовало сокращение более чем в два раза просроченных процентов по кредитам и усиление ответственности персонала за результаты работы.

В связи с повышением уровня электронной системы, упрощением управления и введением ежесуточного контроля за использованием денег стало возможным сократить численность персонала банка на 5000 человек. 56 убыточных отделений банка были ликвидированы, а вместо них созданы безбалансовые филиалы.

Проминвестбанк выполнил все экономические нормативы Национального банка, занимает первое место по рейтингу среди коммерческих банков Украины и престижное место среди 500 крупнейших банков Европы.

Основные экономические показатели деятельности банка подтверждают его финансовую стабильность и надежность. В 1999 году капитал Проминвестбанка превысил нормативную величину в 85 раз и является наибольшим среди коммерческих банков. Платежеспособность банка составила 30,9% и превышает норматив НБУ в 3,8 раза. По достаточности капитала банк превышает требования Национального банка в 5,7 раза, а норматив мгновенной ликвидности (т.е. возможности банка немедленно рассчитаться по текущим обязательствам) составляет почти 50%, что в 2,5 раза превышает минимально необходимый уровень. Выполнены нормативы «больших» кредитных рисков, общей ликвидности, инвестирования.

При выполнении требований Национального банка проблемной была кредитная задолженность (в свободноконвертированной валюте) Херсонского судостроительного завода (32% при нормативе не более 25% — из-за девальвации гривни). Согласно постановлению правительства задолженность реструктуризирована на 5 лет, определен порядок поэтапного принятия мер по ее погашению.

Одной из проблем, создававшей напряжение при выполнении нормативов, было избыточное создание обязательных резервов. Оно углублялось неучетом НБУ наличных средств при создании резервов. Таким образом около 20% денег были исключены из коммерческой деятельности банка.

Такая практика направлена на упрочение ликвидности, но ослабляет финансовые результаты деятельности банков, поскольку значительная часть кредитных ресурсов замораживается. Кроме этого, экономика недополучает необходимые средства для обеспечения производственного процесса. Вообще проблема эффективного направления и использования денег требует специального анализа и новых подходов по управлению деньгами.

Задача улучшения управления денежными потоками была поставлена на Ялтинском заседании Правления Проминвестбанка в январе 1999 года. На основании проведенного анализа были разработаны рекомендации по упорядочению числа посредников на крупных предприятиях, замедляющих денежные потоки предприятий путем проведения средств через различные банковские структуры, обслуживающие посредников. Средства Проминвестбанка, предоставленные предприятию в форме кредита, распылялись по множеству таких структур и только 10% денежных потоков проходили через систему Проминвестбанка. Такое положение требовало принятия мер по прозрачности денежных потоков и концентрации их в системе кредитора.

В связи с приватизационными процессами происходит смена владельцев предприятий, появляются новые руководители, и потому необходимо учитывать обстоятельства, при которых новые хозяева могут отказываться от погашения кредитной задолженности (Никопольский завод ферросплавов). Судебные процедуры не служат кредитору. Закон не защищает кредитора.

Проблема управления денежными потоками усложняется еще и тем, что тяжелое налоговое давление толкает предпринимателя открывать дополнительные счета в других банках. Но при этом теряется прозрачность денежных операций, создается риск потери денег в банках-банкротах. Слабые банки являются угрозой взрыва финансового кризиса и могут вызвать целую цепную реакцию паралича платежной системы. Поэтому, на наш взгляд, Национальный банк должен повысить требования к банкам относительно их финансовой стабильности, а этого можно добиться только от банков, имеющих необходимый собственный капитал.

Оценивая степень риска рынка активных операций, Проминвестбанк концентрировал свои ресурсы на кредитовании реального сектора экономики Украины. 99% кредитов предоставлено субъектам ведения хозяйства различных форм собственности, 75% кредитного портфеля направлено в промышленность.

За 1999 год общая сумма предоставленных Проминвестбанком кредитов составила 10 млрд. 800 млн. гривен и значительно выросла по сравнению с 1998 годом. Эти средства были направлены в металлургию, машиностроение, энергетику, транспорт. Кредиты предоставлялись успешно работающим заводам со стабильными рынками сбыта и значительным удельным весом экспорта.

Как банкир энергорынка Проминвестбанк содействовал стабилизации производственного процесса, предоставив значительные суммы кредитов на выплату заработной платы работникам атомных станций и приобретение свежего ядерного топлива.

Проблемой энергетического комплекса являются бартерные отношения, постоянные изменения схемы расчетов за электроэнергию, поспешные приватизационные процессы, которые не только не содействуют дополнительному вливанию капитала, а наоборот, создают дополнительные препятствия в финансовом обеспечении электростанций.

На конец года общая задолженность по кредитам выросла на 6,4% и составляет 1 млрд. 512 млн. гривен, в состоянии кредитования находилось 6 764 предприятия. Около 90% выданных кредитов краткосрочные.

По сравнению с 1998 годом качество активов по состоянию на 1 января 2000 года значительно улучшилось. За год погашены проблемные кредиты на 346 млн. гривен, просроченная задолженность по кредитам уменьшилась на 81 млн. гривен.

Задолженность по решениям Кабинета Министров и Национального банка составляет 373 млн. гривен. К сожалению, правительственные чиновники не выполняют свои обязательства, даже прямые финансовые гарантии Казначейством игнорируются. Правительственная «игра без правил» по отношению к отечественным банкам является сдерживающим фактором роста внутренних ресурсов страны.

За счет дополнительно мобилизованных финансовых ресурсов общий объем ресурсов банка вырос на 14%. Основной прирост достигнут за счет депозитов юридических лиц и вкладов населения, что объясняется большим доверием к Проминвестбанку, занимающему по объемам вкладных операций второе место после специализированного Сбербанка.

В полной мере работала созданная в системе Проминвестбанка «Электронная биржа кредитных ресурсов», что позволило обеспечивать оперативное перераспределение свободных средств для денежного подкрепления субкорсчетов учреждений банка. В таком же порядке задействована система перераспределения ресурсов в свободноконвертированной валюте.

Важным элементом механизма мобилизации кредитных ресурсов и снижения расходов банка была гибкая процентная политика как по собственным кредитным ресурсам, так и по депозитам и вкладам. Мы вышли на систему управления этим процессом, являющейся более оригинальной, чем в других коммерческих банках.

Позитивные результаты достигнуты во вкладном деле. По сравнению с 1998 годом структура вкладов улучшилась (по срокам сбережения). Так, доля срочных вкладов увеличилась в 2,5 раза, выросли вклады сроком сбережения от 6 до 12 месяцев.

Вкладное дело заслуживает особого внимания. Однако в Украине не решена проблема более полного привлечения средств населения в банки в интересах формирования отечественного инвестора: запрещены анонимные вклады, предпринимается попытка раскрыть вкладные сертификаты и т.д.

За 1999 год на 37% увеличилось число операций по международным платежным карточкам.

Внешнеэкономическая деятельность Проминвестбанка, в первую очередь, характеризуется осуществлением международных расчетов. В 1999 году увеличилась доля клиентов банка — экспортеров во внешнеэкономическом обороте Украины. Объем валютных поступлений на счета клиентов Проминвестбанка от осуществления экспорта вырос до 3,1 млрд. дол. США. Для более качественного обслуживания клиентов банк сконцентрировал свои валютные средства на 40 корреспондентских счетах в 27 западных банках. Переход на двухуровневую систему управления привел к закрытию значительного числа корреспондентских счетов, что позволило создать прозрачное поле ведения валютных операций и усилить контроль за эффективным использованием валюты.

За прошлый год объем валютного кредитования увеличился на 44%. Кредиты предоставлялись, в первую очередь, предприятиям металлургии, машиностроения, газовой, нефтеперерабатывающей, пищевой промышленности. Проминвестбанк полностью удовлетворяет потребности клиентов в иностранной валюте. Объем продаж значительно превысил объем покупки валюты: в дол. США — в 2,5 раза, в рос. рублях — больше чем в два раза.

Банк лишился значительных доходов по причине введения нового налога — сбора на обязательное государственное пенсионное страхование с операций купли-продажи валюты и по другим аналогичным факторам. По этим причинам не получено около 69% прибыли от проведения валютообменных операций.

Финансовые показатели Проминвестбанка отображают стратегию развития и стабильности. Доходы увеличились на 29,8 млн. гривен и составляют 52% от кредитной деятельности. Разница между полученными и оплаченными процентами составляет 148 млн. гривен, что подтверждает эффективность процентной политики банка. Уплачено налогов в государственный бюджет 104 млн. гривен.

Чистая прибыль банка — 47,5 млн. гривен. Сформированы необходимые страховые резервы.

Прибыль на одного работника банка увеличилась на 32%, более чем в два раза уменьшились неполученные доходы банка от предоставленных кредитов. Повышение качества работы обусловило рост рентабельности банка. В 1999 году улучшили финансовые результаты 110 отделений банка.

Доля доходов от кредитования снизилась за год на 12%, что отражает политику НБУ по постоянному понижению учетной ставки. В условиях обеспечения ресурсной базы банка процентные расходы остаются большими и составляют 35,3%.

Особенностью финансовой деятельности банка в 1999 году был переход на планирование доходов и расходов. Правление ежесуточно ведет оперативный контроль за формированием доходов и расходов путем реализации программы «Анализ хозрасчетной деятельности банка». Разработаны методологические основы ведения бухгалтерского учета и программа «Блокирование сверхсметных расходов». Таким образом, стала действовать система действий, упреждающих расточительность по каждой статье сметы.

Такому режиму экономии средств способствовало повышение технического уровня электронной системы, на что направлено 21 млн. гривен. На уровне мировых стандартов введен в эксплуатацию новый центральный офис Проминвестбанка.

Компьютеризация банковского дела была в центре внимания Правления и руководства Компьютерного центра, исходя из необходимости дальнейшего совершенствования программного обеспечения для ведения счетов коммерческих банков по международным стандартам бухгалтерского учета, разработки методологии и новых программ в условиях реализации двухуровневой системы управления.

С целью подготовки платежной системы банка к бесперебойному функционированию в 2000 году закуплено около 1,5 тысячи единиц нового компьютерного оборудования, модернизированы устаревшие модели ПЭВМ.

Технологическая система «филиал — центральный банк» значительно повышает надежность в управлении, усиливает контроль подведомственных учреждений и исключает возможность искажения показателей.

Установлена новая автоматическая телефонная станция.

В рамках развития внутренней платежной карточки учреждения банка выпустили около 300 тысяч карточек.

Проминвестбанк еще не исчерпал ни организационные, ни человеческие факторы дальнейшего своего развития, начатого его предшественником — Промстройбанком Украины. В первые годы становления коммерческого Проминвестбанка «старые» кадры сыграли главную роль в проведении стратегического курса Правления, направленного на упрочение его финансового могущества, определение приоритетов, создание современной материально-технической базы банка. Новые времена, новые задачи требуют коренного переосмысления банковской практики, ориентации ее на человеческий фактор. Вот почему кадровая проблема является самой главной. Ее решение нуждается в целостной программе подготовки, переподготовки и воспитания кадров банка.

Если в период создания банка в 1992 году удельный вес специалистов с высшим образованием составлял 50%, то на начало 2000 года — уже 70%. За 1999 год этот показатель вырос на 5%. За собственные средства банк готовит для себя 700 специалистов в Киевском национальном университете им. Тараса Шевченко и Национальном экономическом университете. Уже в этом году учреждения банка примут 300 экономистов с высшим образованием. Важную роль играет Киевский институт банковского дела.

Разработана программа обновления руководящего состава отделений банка, создания реального резерва кадров, исходя из результативности их работы, внедрения системы подготовки руководящих кадров, в которую привлекаются сотрудники сразу после окончания высшего экономического учебного заведения. Повышение квалификации как через официальные формы обучения, так и путем самостоятельной работы с литературой — это постоянная забота специалиста банка.

Другая сторона проблемы — воспитание специалиста, отвечающего требованиям честности, порядочности, профессионализма. Если откровенно, то половина существующих проблем связана с недостатками или ошибками конкретного специалиста или в отделении банка, или в центральном аппарате. Если в Донецком главном региональном управлении представитель Проминвестбанка Маслова Джемма Сергеевна скрупулезно работает с людьми, то при ее масштабах кредитования просроченная задолженность составляет только 6%, а во Львовской области этот показатель составляет больше 60%.

Аттестация руководящих кадров содействовала активизации деятельности учреждений банка. Правлению вместе с Центральным Советом профсоюза следует поднять роль первичных профсоюзных организаций в повышении требований за результаты работы как к рядовым работникам, так и к руководящему составу учреждения банка, совмещая высокую требовательность с улучшением условий оплаты труда.

Особого внимания заслуживает воспитание украинского патриотизма как по отношению к государству, так и к Проминвестбанку. Активность людей должна быть направлена на защиту интересов банка и государства.

Актуальность этого вопроса возрастает в условиях обострения конкурентной борьбы за окончательный передел рынка банковского капитала. Оценку этому явлению можно дать исходя из анализа, сделанного Президентом Леонидом Даниловичем Кучмой на заседании Совета Национальной безопасности 20 апреля 2000 года.

Все попытки нового разделения клиентуры между банками основываются не на объективных аргументах, а на распоряжениях чиновников как местных, ведомственных, так и правительственных. Так, за кредиты Проминвестбанка в городе Днепропетровске создан современный международный аэропорт. Но определенные силы через суды добиваются признания кредитного договора недействительным и провоцируют заемщика отказаться от погашения долга. Такие же цели преследует реструктуризация и приватизация предприятий на основании различных тендеров, которые также служат отдельным должностным лицам. Характер всех этих действий, по нашему мнению, обусловлен системой коррумпированности, безответственностью перед законом.

Транснациональные компании рвутся в Украину и находят поддержку в захвате рынка банковского капитала. Но серьезных инвестиционных шагов они не предпринимают. Вместо этого делаются попытки штурма Проминвестбанка, преследующие также и политические цели. На сегодня Проминвестбанк контролирует главную промышленность, его клиентура формирует почти треть доходной части государственного бюджета страны. А если его «разорвать» на куски, то такой весомой финансовой поддержки предприятиям, которую предоставляет Проминвестбанк, не будет. Подрыв системных банков — это подрыв украинской экономики. И пора уже называть вещи своими именами.

Защищая могущество Проминвестбанка, мы защищаем суверенность Украины. Вот почему стратегия развития банка имеет государственный смысл.