Урожай без риска

Вот уже две недели в Украине сохраняется чрезвычайная пожарная опасность. Когда ожидать спада температуры, синоптики пока затрудняются ответить. Одно известно точно — жара продержится минимум еще до конца недели. В связи с этим Генеральная прокуратура Украины выдала поручение руководителям региональных управлений продлить контроль над выполнением требований по обеспечению противопожарной безопасности в лесных хозяйствах, сельскохозяйственных угодьях и местах сбора и хранения урожая до 20 августа.

Кроме системы противопожарной безопасности государство предлагает аграриям защитить свою продукцию от огня и прочих природных катаклизмов страховым полисом.

Уже через год в Украине может появиться уполномоченный страховщик сельскохозяйственной продукции. Таковым, согласно проекту распоряжения КМУ «Об одобрении Концепции развития системы страхования сельскохозяйственной продукции в Украине», опубликованном на официальном сайте Минагрополитики, станет новосозданная Государственная акционерная страховая компания (ГАСК). Именно эта структура, как сказано в концепции, станет не только уполномоченным страховщиком сельскохозяйственной продукции, но также будет субсидироваться государством по другим видам страхования. Последнее — при условии, что правоотношения, осуществленные сельскохозяйственными товаропроизводителями на аграрном рынке, будут предполагать использование бюджетных средств, валютных резервов государства и гарантий Кабинета Министров Украины.

Целью аграрно-страховой инициативы Кабмина является «создание необходимых условий для введения эффективной системы страхования сельскохозяйственной продукции в Украине». К ее осуществлению рынок будет идти поэтапно. Сначала запланировано создать законодательные условия и разработать соответствующие нормативно-правовое поле для функционирования системы страхования сельскохозяйственной продукции. Также государство берет на себя задачу обеспечить формирования необходимых инфраструктурных элементов системы: ГАСК, как самостоятельного государственного предприятия, и сети страховых посредников для реализации страховых продуктов. На первом этапе, как задекларировано в проекте, будет введено добровольное страхование сельскохозяйственной продукции. А уже потом — постепенно будут внедряться необходимые типовые страховые продукты.

В Лиге страховых организаций Украины (ЛСОУ) обеспокоены такой правительственной инициативой. Так как вышеупомянутый проект радикально отличается от плана, над которым работала рабочая группа, созданная при Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. «Разработанная Минагрополитики концепция отвечает потребностям сельхозпроизводителей, которые привыкли доверять государству больше, чем частному страховому сектору», — комментирует «Дню» президент Лиги страховых организаций Украины Наталия Гудыма. Страховщики же в проекте профильного министерства, как отмечает эксперт, выступают лишь агентами.

У представителей бизнеса есть своя точка зрения на то, как должно развиваться страхование сельхозпродукции в Украине. Согласно модели, разработанной рабочей группой при Госфинуслуг Украины, рассказывает Гудыма, предполагается распределять риски аграрного сектора между страховым сектором, международными перестраховщиками и государственным перестрахованием катастрофических рисков. «Государственные деньги не будут использованы для разработки новых продуктов и обеспечения технической стороны страхования, — отмечает президент ЛСОУ. — Предусматривается создание гарантийного фонда, который позволит избежать негативных последствий возможного банкротства некоторых страховых компаний».

Тем не менее у проекта развития страхования сельхозпродукции страховщиков есть и недостатки. Они, как отмечают сами же авторы, заключаются в слабом доверии товаропроизводителей к страховому рынку. Затратными для страховщиков станут и предусмотренные финансовые отчисления в Фонды, членские взносы, содержание штата сотрудников. При этом остается риск неполучения второй части премий от государства.

Но вопреки «очевидным» рискам, свой вариант концепции страховщикам все же милее. Ведь против правительственной инициативы ополчились и в Украинской федерации страхования (УФС). Согласно сообщению пресс-службы, в организации уверяют: «создание Государственной аграрной страховой компании возложит на государство не только большие по объему риски, но и потребует значительных бюджетных средств на создание компании, ее капитализацию и покрытие убытков от операционной деятельности в неблагоприятные годы».

Дабы найти компромисс, страховщики предлагают в кратчайшие сроки провести встречу первых лиц, представителей профильного министерства, сельхозпроизводителей и страховых компаний. С этой инициативой ЛСОУ уже обратились в Госфинуслуг.

Тем временем правительственную идею внедрения страхования сельхозпродукции крайне актуальной считают юристы. «Если система будет работать правильно, то сможет приблизить нас к давно работающим мировым практикам, что позволит повысить инвестпривлекательность отечественного аграрного сектора» — делится с «Днем» своими убеждениями партнер Международной юридической группы AstapovLawyers, глава юридической практики фирмы в сфере M&A, корпоративного права, международной торговли Олег Мальский.

Но для того, чтобы система заработала и дала ожидаемые результаты, считает эксперт, государство должно четко определить правила игры. В первую очередь — что же будет являться страховым случаем и объектом страхования. «Как правило, страхуется снижение или гибель урожая. На первый взгляд все как бы понятно, но если рассмотреть детали, то возникают вопросы: что именно подразумевает понятие страхового случая, что покрывает франшиза, а что нет, что брать за базу сравнение снижения урожая (показатели предыдущей пятилетки или прошлого года)... — отмечает Мальский. — Все эти технические нюансы должны быть четко прописаны».

Также ключевым моментом, по мнению юристов, является задержка страховых выплат. Так, существует понятие цикла роста культур. Если страховые выплаты будут запаздывать на два-три года, то аграриям, соответственно, такое страхование не только не будет помогать, а и станет дополнительной финансовой нагрузкой. Что касается сумы возмещений, то тут так же не все гладко. «К сожалению, практика России, где система страхования сельхозпродукции работает уже с 90-ых годов, показывает: очень часто аграриям покрывается только 40—60% от того, что они ожидали бы получить», — делится исследованием мирового опыта партнер AstapovLawyers.

По мнению опрошенных «Днем» экспертов, главным вопросом в создании такой системы агрострахования остаются гарантии. Если его будет осуществлять государственная страховая кампания, то есть надежда, что в бюджете найдутся средства для поддержания одной из передовых отраслей экономики страны. Если все же объединение частников — то вопрос готовность отечественного рынка работать в этом секторе с наименьшими рисками для аграриев остается открытым. «У нас около 400 страховых компаний, из которых реально работающих около десяти, — говорит Мальский. — Есть риск, что каждый «карманный» бизнес, у которого есть своя страховая компания, будет сейчас пытаться ее «засунуть» в какую-то ассоциацию или бюро, чтобы получить от агрария деньги и надеяться, что все вырастет. А если не вырастет...».

В Ассоциации «Украинский клуб аграрного бизнеса» считают не менее важным для внедрения желание самого сельхозпроизводителе идти на диалог со страховым рынком. Ведь, по словам президента Украинского клуба аграрного бизнеса Алекса Лисситсы, украинские аграрии сегодня не хотят страховать свою продукцию. «Они (сельхозпроизводители. — Ред.) научены горьким опытом прошлых годов, когда страховщики не возвращали им денег, не возмещали убытков понесенных в связи с погодными условиями или другими катаклизмами, — комментирует «Дню» эксперт. Поэтому наиболее жизнеспособным Лисситса считает вариант создания агростраховой компании под крылом государства. Ибо тогда страховые выплаты сельхозпроизводителям будут защищены госгарантиями.