В поисках «реального сектора»

Анализ реформ экономики Украины на протяжении 90-х годов дает все основания утверждать, что в практической плоскости развитое рыночное общество продолжает оставаться все еще перспективой для нашей страны. Даже создание рыночных институтов — Национального банка, системы коммерческих банков, фондовых и специализированных товарных бирж и т.д. пока кардинально не изменило ситуации. Более того, институты рыночной инфраструктуры подверглись серьезной деформации. Так, система коммерческих банков не стала действенным механизмом регулирования отношений собственности, а эти функции перетянуло на себя государство. Дороговизна банковских кредитов — главная причина функционирования реального сектора экономики в условиях «денежного голода». При годовом уровне инфляции 20% учетная ставка НБУ составляет 29 % годовых, а годовая ставка по кредитам коммерческих банков достигает 65%. Но подобные кредитные ставки — это никак не причина, а следствие всеобщей экономической болезни государства. Можно долго рассуждать о привлекательности украинских банков, но остановимся лишь на одном факте и задумаемся над ним: даже четвертый по величине банк Чехии имеет баланс больше, чем банковская система Украины. Что уже говорить о коммерческих банках, которые вынуждены постоянно адаптироваться к инфляции и кризису производства, смене правительств и несовершенству нашего законодательства. К этому «окрыляющему» списку добавьте еще и конкуренцию не только с государственными банками, которые всегда могут рассчитывать на поддержку государства, но также и с теми банками, которые возникли лишь для того, чтобы быстро заработать деньги и исчезнуть с рынка, объявив себя банкротами. При всем этом «букете» нужно еще и работать с предприятиями (в банковской терминологии — юридическими лицами и корпоративными клиентами), которые сами по себе уже являются носителями не меньшего груза проблем.

Сегодня в сфере предоставления банковских услуг существует довольно серьезная конкуренция. Чем же банки могут привлечь к себе клиентов? Об этом — в интервью с заместителем председателя правления банка «Финансы и Кредит» Владимиром Хлывнюком:

— Сегодня много говорят о нежелании банков кредитовать реальный сектор экономики. Как бы вы это прокомментировали?

— Давайте сразу же определимся в терминах. Под реальным сектором я понимаю ту часть экономики Украины, которая функционирует и производит продукцию, пользующуюся спросом. Реальный сектор способен брать кредиты и возвращать их с прибылью для себя. Если к нам приходит «реальный сектор экономики» — мы его с удовольствием кредитуем. Насколько велик у нас этот сектор, думаю, комментировать не стоит. Тем не менее банк имеет достаточно большой кредитно-инвестиционный портфель. Значительный объем кредитных вложений банка направляется в предприятия машиностроения, энергетики, медицины и, несмотря на глубокий кризис производства, банк «Финансы и Кредит» всегда рассматривает предприятия этих отраслей как своих клиентов. Но мы также готовы кредитовать любое предприятие, которое докажет свою финансовую состоятельность.

Например, если сегодня возрождается «АвтоКрАЗ», если он начинает отпускать автомобили по предоплате, а не умоляет о бартере, то в первую очередь за счет нового менеджмента, а во вторую или десятую за счет наших кредитов.

— Для того чтобы получить кредит в вашем банке, обязательно ли быть вашим клиентом? Предусмотрены ли у вас льготы (снижение ставки, отсрочка платежей и т.д.) при оформлении кредитных договоров? Если предусмотрены, то для каких категорий клиентов?

— Наш банк предоставляет кредиты не только своим клиентам. Кредит может получить любое стабильное в финансовом отношении предприятие независимо от того, является ли оно нашим корпоративным клиентом или нет. Главный критерий отбора — порядочность, бизнес клиента и умение его вести. Если клиент пользуется многими услугами банка и приносит достаточный доход банку, он может рассчитывать на невысокую кредитную ставку. Если же кредит — это единственная интересующая операция, тогда применяются обычные кредитные ставки.

— А как насчет проблемы возврата кредитов?

— Существует интересная особенность украинского кредитования. Западная банковская система особенно беспокоится о кредите, выдаваемом физическому лицу. На Западе считается, что именно физическое, а не юридическое лицо более подвержено экономической нестабильности. У нас же в силу высоких рисков не только юридических лиц, но и всей украинской экономики банки вынуждены прибегать к достаточно серьезному обеспечению кредита. Но залог — залогом, а самым важным фактором все равно остается порядочность самого клиента. Потому что при желании, учитывая наши «стыки» в законодательстве и арбитражную практику, всегда можно провести какую-нибудь махинацию с залогом и превратить его в фикцию. Проблема невозвращенных кредитов, если они нормально выдаются, состоит и в отчуждении заложенного имущества. Не люблю аргументацию из «той» практики, но все же. В США, если взял кредит под залог дома и не вернул его, в течение 3-х дней банк публикует объявление о продаже заложенного здания, через 30 дней происходят торги, и на 31-й день банк получает свои деньги. Независимо ни от чего. У нас из-за массы юридических коллизий все далеко не так просто.

— Существует ли по поводу кредитования давление на банки со стороны государства?

— По-моему, сегодня намного важнее другое — нынешнее правительство и Национальный банк пытаются уйти от административного давления на экономику.

— С кем легче, а с кем прибыльней работать — с физическими лицами или с корпоративными клиентами?

— Легче работать с физическими лицами, а прибыльней работать с корпоративными клиентами. Пока. Хотя в нашем банке одинаково ровное и доброжелательное отношение ко всем клиентам, независимо от их оборотов и юридического статуса. На сегодняшний день в банке «Финансы и Кредит» обслуживаются десятки тысяч клиентов. Приоритетом для нашего банка было и остается предоставление клиентам максимальных удобств в работе и высокое качество обслуживания. Огромное значение имеет не только количество клиентов, но и то, насколько эффективно удается помогать им в работе, а следовательно, и зарабатывать. Думаю, что нам могли бы дать рекомендации такие наши клиенты, как Фонд государственного имущества Украины, НАЭК «Энергоатом», ОАО «Полтавский горно-обогатительный комбинат», Одесский припортовой завод, ОАО «Киевмедпрепарат», облэнерго, трансгазы, или такие наши новые партнеры, как торговые марки «Моршинская», «Carlo Pazolini».

— А что касается тарифов на банковские услуги?

— В банке низкие тарифы. Мы делаем упор на эффективное вложение денежных средств клиента, а не на снятие лишней гривни с платежного поручения или справки.

— Какие новые для украинского рынка услуги вы можете предложить сегодня своим клиентам?

— Мы стараемся идти на шаг вперед. Все финансовые, коммерческие предложения и претензии клиентов обязательно рассматриваются. Несмотря на быстро меняющееся законодательство, вы никогда не рискуете попасть впросак, так как наши юристы всегда готовы оказать помощь в осуществлении вашей деятельности в полном соответствии с отечественным законодательством. А что касается «эксклюзива», то в банке создано управление финансового инжиниринга. Это управление оказывает сложные консультационные услуги по вопросам управления финансами клиента и планирования его деятельности. Главная задача этого подразделения — выявление либо постановка финансовой проблемы клиента, и конечная цель — ее решение. Осуществляется индивидуальная разработка оригинальных финансовых схем для клиента с использованием как уже существующих продуктов банка, так и создаваемых новых продуктов.

Также наш банк постоянно развивает и укрепляет свои позиции на внутреннем валютном рынке. А дальнейшее развитие корреспондентской сети способствует повышению эффективной деятельности банка и его клиентов. Международные расчеты проводятся в системе S.W.I.F.Т., действует система REUTERS DEALING, что позволяет осуществлять платежи и сделки «день в день».

Кроме того, у нас можно осуществить выплату заработной платы своим сотрудникам посредством пластиковой карточки — так называемый «зарплатный проект». Вы не снимаете деньги по чеку, не думаете о перевозке наличных денег для выплаты зарплаты в своем офисе и не теряете на все это рабочее время. Часто вместо бумажных чековых книжек клиент использует корпоративные карточки нашего банка. Многим известны ситуации, когда продлили командировку, а вы без денег, возможно, за границей. Вот тут и приходит на помощь корпоративная карточка, снимая многие проблемы. Наша цель — упростить доступ клиента к услуге.