Хороните деньги в банках,

И хотя всего через несколько дней после появления документа о конверсии ОВГЗ в долги с отложенным погашением представитель банковского сообщества А.Сугоняко объяснил, что отсутствие упоминания о добровольности данной процедуры — всего лишь скверная оплошность («Никакого дефолта в стране нет — правительство выполняет свои обязательства и обязательно должно это делать в будущем»), рядовому вкладчику стоит присмотреться к банковской системе повнимательнее. Хотя бы потому, что вопрос обмена принадлежащих банкам-резидентам ОВГЗ все-таки дело решенное, правда, «с учетом особенностей каждого банка».

Интересно, что в противостоянии Кабмина и банков на прошлой неделе вскрылись некоторые особенности состояния банковской системы в целом. К примеру, уже упомянутый нами А.Сугоняко обратил внимание чиновников на бедственное положение ряда банков. В частности он отметил, что объем вкладов населения за последние 25 дней уменьшился на 300 млн. грн.

Газета «День» уже писала о драме, развернувшейся в банке «Украина». Однако в публикациях осталась за кадром предыстория, побудившая экс-председателя банка В.Кравца сменить работу. Кстати, он в свое время, покинув нерядовую должность в Нацбанке, должен был, как, вероятно, и его преемник, «упрочить финансовые позиции» вверенного кредитного учреждения. И в самом деле, поначалу складывалось впечатление, что первоклассный финансист Виктор Кравец твердо намерен трансформировать по сути государственный банк в коммерческое предприятие. Банк постепенно начал включаться в кредитование прибыльных бизнесов и даже одним из первых взял выгодную ссуду у западных банкиров. Более того, приобретением пакета акций банка заинтересовался ЕБРР, который, как известно, очень тщательно просчитывает свои инвестиционные проекты. Спустя некоторое время, после зависания очередной порции кредитов «для села» (эксперты винят в этом излишне компромиссного председателя), а также вследствие усилившегося влияния госчиновников на принятие банковских решений и, не исключено, по причине плохого внутреннего менеджмента (вспомните сообщения СМИ о воровстве служащих банка), ЕБРР от капиталовложений отказался. А если добавить к этому — неизвестный (но большой) процент проблемных кредитов из 978-миллионного кредитного портфеля (при том, что ежегодные убытки сельских клиентов банка составляют 2-3 млрд. грн. ежегодно), вложения в замораживаемые ОВГЗ, оставленные в России активы, — станет понятно, почему банку срочно понадобился новый лидер и санационный кредит НБУ.

Примечательно, что ситуация, в которой оказался АКБ «Украина» для наших условий не уникальна. Уже в самое ближайшее время подобные перспективы замаячат перед большинством украинских банков. Впрочем, нынешние проблемы у наших банков возникли не вчера. Реальные активы банковской системы в первом полугодии нынешнего года стагнировали (по данным Ассоциации комбанков прибыльность активов у 37% банков составила менее 1%), резко снизилась кредитная активность. Бешенный денежный спрос правительства поневоле консервировал приверженность банкиров к инвестициям в государственные ценные бумаги.

Наши банки сегодня слишком туго повязаны с разорившимся правительством, чтобы быть безопасным хранилищем чужих сбережений. А посему их клиенты просто обязаны заблаговременно взвесить все за и против и в случае чего вынуть сбережения из родного банка. Нужно заметить, что признаки потенциальной подверженности кризису банковского учреждения не являются коммерческой тайной, как об этом думают многие. Достаточно проанализировать, какие показатели баланса банка имеют «рискообразующее» значение, исходя из реалий экономической политики, и какие показатели имеет изучаемый банк, чтобы сделать вывод о его потенциальной надежности.

Итак, первый симптом проблемности кроется в значительной доле вложений в государственные ценные бумаги. Традиционно государственные ценные бумаги считались надежным и ликвидным вложением средств для коммерческих банков. После существенного падения стоимости государственных ценных бумаг и их последующего «замораживания» финансовые институты, имевшие их в большом объеме, попали в положение, когда активы, служившие для поддержания ликвидности, оказались скованными. Пройдет еще немного времени, и это непременно скажется на выполнении ими своих обязательств. Второй фактор риска состоит в низкой доле высоколиквидных вложений в портфеле активов. В период нынешнего финансового кризиса высоколиквидными вложениями, которые могут служить залогом исполнения обязательств банка перед партнерами и своевременного проведения платежей клиентов, являются только остатки на корреспондентских счетах в Национальном банке, наличные средства в кассе и, в некоторой мере, средства на корреспондентских счетах в других банках. Третье, на что следует обратить внимание, касается избыточной доли межбанковских операций. В период финансового кризиса этот показатель является фактором риска в силу того, что выданные кредиты банкам, испытывающим сложности, могут быть не возвращены, а привлечение ресурсов на фоне уменьшения объемов межбанковских операций резко дорожает или вообще прекращается. В-четвертых, низкая прибыльность либо убыточность операций банка указывают на малоэффективный характер операций и угрозу банкротства банка. В-пятых, низкая капитализация (отношение размера капитала к активам) означает небольшой объем собственного капитала, служащего гарантией выполнения банком своих обязательств по отношению к объему таких обязательств.