Оксюмороны банковской статистики: о депозитах физических лиц
Статистика знает все. Эта крылатая оптимистическая фраза вспоминается, когда знакомишься с только что обнародованными Андреем Оленчиком — заместителем директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) — данными о депозитах украинских граждан. При этом, по данным ФГВФЛ, депозиты на сумму свыше 500 тысяч гривень в Украине имеют 89,8 тысячи человек (0,22% от всех вкладчиков) общая сумма их сбережений составляет 161,8 млрд гривень (39,86% по сумме всех вкладов) или в среднем 1,8 млн гривень на человека. Однако многочисленной группой вкладчиков являются, те, у кого депозиты составляют от 10 гривень до 100 тысяч гривень. Таких в Украине 23,4 миллиона банковских клиентов, или 58% от всех вкладчиков. Но все они вместе держат на депозитах меньше, чем упомянутые выше состоятельные граждане Украины: 100 млрд гривень против 161,8 млрд гривень. От 100 тыс. до 200 тыс. гривень на депозитах находятся у 476 тысяч человек; суммарно их вклады составляют 69 млрд гривень. От 200 тысяч до 500 тыс. гривень в банках держат 268,5 тысячи граждан на общую сумму 75 млрд гривень.
Что ж, в итоге вроде бы получается довольно реалистичная картина. Самые богатые граждане Украины, как общеизвестно, обычно основные средства держат за рубежом, а на «мелкие расходы» — в украинских банках и наличными дома. Поэтому те 0,22% вкладчиков — это богатые, их родственники, любовницы и любимые, политики и чиновники высоких рангов, «грантоеды» со стажем, а еще — серьезные бизнесмены за пределами олигархического круга и приближенные к ним лица. Те 1,8% вкладчиков, которые имеют от 100 тысяч до 500 тысяч — это «высший средний класс», а те, кто имеет от 10 гривень до 100 тысяч гривень — это рядовые граждане и «низший средний класс». Логическая картина, не так ли?
Но ее абслолютно портит еще один ряд цифр. Оказывается, существует еще одна массовая группа банковских клиентов, у которых на счетах до 10 гривень (в среднем по 1,5 гривни). Таких целых 16,1 миллиона человек (мелкие вклады такого размера, кстати, ФГВФЛ не гарантирует). Получается, что всего в Украине насчитывается 40,3 миллиона банковских клиентов — физических лиц с общей суммой депозитных сбережений 405,9 млрд гривень. То есть практически все население Украины без оккупированного Крымского полуострова, но с жителями оккупированной части Донбасса включительно, в возрасте от одного года и старше, являются клиентурой банков и держит там гривневые депозиты...
Эти абсурдные выводы следуют из приведенных Андреем Оленчиком данных, опубликованных таким солидным киевским Интернет-изданием, как Financial Club (FinClub). Сомневаюсь, что издание как-либо исказило сказанное, так как для финансовых медиа репутация — это непосредственно деньги, и еще раз деньги. Поэтому волей-неволей приходишь к мысли, что приведенные статистические данные учитывают не персонально каждого вкладчика, а отдельные вклады физических лиц, при этом каждый гражданин имеет право выступить как вкладчик в десятках банков. Эту мысль подтверждает тот факт, что в уставных документах ФГВФЛ термин «вкладчик» расшифровывается как физическое лицо (кроме физических лиц — субъектов предпринимательской деятельности), которое заключило или в пользу которого заключен договор банковского вклада (депозита), банковского счета или которое является владельцем именного депозитного сертификата. Более того, сайт ФГВФЛ подтверждает общее количество вкладчиков — более 40 миллионов (а на 1 января этого года их вообще был 41 миллион) и общую сумму вкладов. Но при этом неизбежно возникает другой вопрос: какого черта кто-то кладет на депозит суммы свыше 200 тыс. гривень — их возврат в случае банкротства соответствующего банка не гарантирован? Разве могут богатые и очень богатые люди быть настолько опрометчивыми, что выбрасывают на ветер миллионы? Или они знают что-то такое, чего не знаем мы, «маленькие украинцы»?
Ой, что-то не так с этой статистике ФГВФЛ, которая знает средний размер вклада — 10 тысяч гривень (это что-то вроде «средней температуры по больнице»), однако в целом описывает достаточно абсурдную картину. Поскольку без данных, сколько есть реальных граждан Украины, имеющих банковские депозиты, невозможно иметь — даже в первом приближении — картину социально-классовой динамики.
Последний вывод подтверждают данные, опубликованные на сайте Национального банка Украины. Скажем, объем гривневых депозитов в украинских банках за март вырос на 0,4% — до 484,939 млрд гривень, валютных (в долларовом эквиваленте) — сократился на 0,1%, до 13,560 млрд долларов. А в апреле, оказывается, население и бизнес увеличили на 15,7 млрд гривень суммы на депозитах в украинских банках — до 499,9 млрд гривень (общая сумма гривневых и валютных депозитов). Господа, но цифры за март и апрель не стыкуются! Или полмиллиарда гривень — это все депозиты, валютные и нет, в гривневом эквиваленте, или в опубликованных данных за март что-то очень не то, не так ли? И еще одно: неужели корпоративные депозиты, гривневые и долларовые, суммарно меньше 100 млрд (мы же помним цифру, приведенную ФГВФЛ)?
Возможно, где-то существует и другая статистика ФГ ВФЛ и НБУ, чем та, которая приводится публично. Возможно, что-то напутали или нечетко высказались те лица, которые доносили эту статистику до широкой аудитории. Возможно, существуют еще какие-то причины, почему дважды два в этой статистике, как ни крути, а получается пять. Но, по-моему, настоящую статистику действительно должны знать все — и доносить это знание, как говорили, «до широких масс трудящихся». Собственно, разве эта формула устарела? Кто, как не трудящиеся, должно быть основными вкладчиками банков — физическими лицами, как это принято в цивилизованных странах?
