Вадим ЗАГРЕБНОЙ: «Украинцы — это «незастрахованная» нация»

— В Украине очень много противников этого вида страхования, но каждый, кто хотя бы раз пострадал из-за транспортного средства, будет эту идею поддерживать (конечно, при условии гарантированного получения возмещения). Здесь гарантом выступает не какая-то конкретная страховая компания, а Моторное (Транспортное) страховое бюро Украины. Система финансовых взаимоотношений Бюро со страховыми компаниями построена так, что компании ежемесячно делают отчисления в централизованные фонды, предназначенные для урегулирования убытков, как по неустановленному транспортному средству, так и в тех случаях, когда страховая компания не может возместить убытки самостоятельно. Мне кажется, что наступило время, когда этому виду страхования уже можно доверять.

— Как в целом можно охарактеризовать состояние страхового рынка в Украине?

— По моему мнению, украинцы — это «незастрахованная» нация. Уверен, что если бы провести социологический опрос, то большинство населения высказались бы так: «мы не хотим страховаться и не доверяем страховым компаниям». К сожалению, такова сегодня объективная реальность. Истоки этого следует искать в истории коммерческого страхования в Украине, берущей начало с 1991— 1992 годов. В первые годы наблюдался лавинообразный рост страховых компаний, и это было связано с тем, что страховой бизнес никак не регулировался нормативными актами со стороны государства, а предприимчивые люди сразу уловили тенденцию, когда можно использовать псевдострахование для зарабатывания денег. Позже появились так называемые страховые компании, занимающиеся по сути трастовой деятельностью. Именно в этот период в сознании людей начинает выстраиваться ассоциативный ряд: страхование — трасты — обман населения. Это дает о себе знать до сих пор.

Цивилизованный страховой рынок в Украине берет свой отсчет с появления первых законодательных актов в этой сфере и создания Комитета по надзору за страховой деятельностью. С этого момента страховая деятельность становится регулируемой и подконтрольной, стали предъявляться требования к финансовому состоянию страховых компаний, к их уставному капиталу, нормативам, механизму формирования резервных фондов, было введено лицензирование. К этому периоду относится и создание страховщиками Моторного (Транспортного) страхового бюро. С 1998 года Украина — член международной системы страхования «Зеленая карта», что свидетельствует о признании в мире украинских страховщиков как равноправных партнеров. Это уже реальное страхование: оно жестко контролируется, здесь существуют жесткие обязательства, очень грамотно с точки зрения финансового накопления сформированы фонды, действуют определенные гарантии, контролируются сроки выплат и т.п.

Таким образом, рынок страхования в Украине развивается и становится все более заметным в экономике страны. Ежегодно возрастают объемы страховых платежей. Так, если в 1998 году было собрано около $200 млн., то в 1999 году — на 30% больше.

— Это много или мало?

— Это очень мало. Обычно принято сравнивать объемы страховых услуг с валовым национальным продуктом. В западноевропейских странах доля страхования в ВНП в среднем составляет 7%, тогда как в Украине в прошлом году — всего лишь 0,1%. Однако отрадно то, что происходит увеличение основных показателей в абсолютном выражении: выплаты страховых возмещений, суммарный уставной и резервный фонды страховых компаний. Конечно, нам, страховщикам, хотелось бы видеть динамику роста более высокой, но развитие страхового бизнеса непосредственно зависит от экономической ситуации в стране. Тут также прослеживается зависимость от действующей законодательной базы, системы налогообложения, стабильности национальной валюты.

— Насколько, по вашему мнению, актуальной является проблема доверия к страховому бизнесу? Страховые компании и клиенты — партнеры или антагонисты?

— Это один из основных вопросов. Есть такое выражение: страховая услуга не покупается — она продается. Особенно это применимо к Украине, где желающих купить страховую услугу практически нет. Для того, чтобы страховую услугу суметь продать, страховая компания, прежде всего, должна вызывать доверие и иметь возможность предложить качественный страховой продукт.

Страховщики, безусловно, заинтересованы в поддержании партнерских отношений между страховыми компаниями и клиентами. Примеры такого сотрудничества хорошо известны. Но бывает, к сожалению, и наоборот, когда клиент пытается сфальсифицировать страховое событие и оказаться в выигрыше. Обращает на себя внимание тот факт, что количество случаев страхового мошенничества возрастает. А наибольшее их количество приходится на страхование, связанное с автотранспортом. Нередко бывает так, что машина исчезает, клиент требует возмещения, а спустя 3-4 месяца оказывается, что автомобиль никто не угонял и он стоит в надежном месте.

— Как украинские страховщики относятся к возможному приходу на украинский рынок зарубежных страховых компаний? Какое влияние это окажет на развитие рынка?

— Отечественные страховщики с опаской ожидали вступления в силу в июне 1999 года Договора о сотрудничестве между Украиной и Европейским Сообществом, ратифицированного нашим парламентом, поскольку прогнозировался массовый приход на украинский страховой рынок зарубежных компаний. Однако прогноз не оправдался, на что есть объективные причины. Во-первых, не все услуги по страхованию на нашем страховом рынке востребованы, а сам рынок не настолько большой, чтобы вкладывать в него серьезные инвестиции. Во-вторых, мешают извечные проблемы, с которыми сталкиваются украинские страховщики, — законодательство, налоги, нестабильность гривны, низкая покупательская способность и прочее. Естественно, в таких условиях иностранцам работать сложно. Крупные зарубежные страховые и перестраховочные компании зачастую имеют существенную прибыль за счет инвестиционного дохода, что в Украине практически невозможно. На мой взгляд, зарубежные компании скептически относятся к возможности легально и эффективно работать в Украине, осуществляя при этом капвложения в экономику страны. Поэтому они предпочитают работать по- другому: практически не расходуя никаких средств на развитие своей деятельности в Украине, предоставляют страховую гарантию, но на своей территории. Это позволяет иностранным страховщикам иметь преимущества и работать в привычной для себя экономической и законодательной среде.

— Следовательно, у наших страховщиков в Украине нет серьезной конкуренции?

— Конкуренция есть. Дело в том, что страховой бизнес является интернациональным, и многие крупные компании, чей головной офис находится, скажем, в Великобритании или в Германии, имеют свои представительства по всему миру. Находясь за пределами нашей страны, зарубежные страховщики могут предоставлять защиту юридическим и физическим лицам на территории Украины. Конкуренция поддерживается путем интервенции страховых услуг в Украину из-за рубежа. Правда, это не всегда касается прямых договоров страхования.

— Какое место в структуре страховых рисков занимают политические риски?

— Насколько мне известно, в Украине отсутствует страхование политических рисков.

— Слишком много страховых случаев?

— Дело в том, что практика мирового страхования — это хороший учитель: как правило, страхование политических рисков выносится за территорию страны, в которой существует такой риск. Наверное, в Украине потребность в страховании политических рисков есть, но практически мы с этим никогда не сталкивались, даже не было таких заказов.

— Почему страхование жизни заметно отстает от других видов страхования?

— Можно назвать несколько причин. Одна из них — нестабильность украинской валюты. Если какая-то компания декларирует полную защиту и гарантию по накопительному страхованию жизни, то мне лично очень хочется ознакомиться с экономическим обоснованием того, как это сделать в условиях нестабильности поведения гривны. Уверен, что убедительного, аргументированного обоснования никто не даст. В лучшем случае вам скажут, что эти деньги аккумулируются, конвертируются и передаются зарубежным компаниям, которые в условиях экономической стабильности их сохраняют и приумножают. Однако, это уже неполный механизм страхования, который осуществляется на территории Украины. Кроме того, по европейским стандартам накопительное страхование начинается от 10 лет. Кто сегодня из здравомыслящих людей рискнет в течение этого срока аккумулировать денежные средства, не имея полных гарантий?

— Ваше жизненное кредо звучит так: материализация своих идей. В связи с этим хотелось бы узнать, какие идеи вам в последнее время удалось материализовать, а какие — не удалось.

— Хочу сразу сказать, что страхование мне нравится, это очень интересный и сложный бизнес. Акционеры компании, вкладывая деньги, в качестве первоочередной задачи, безусловно, ставят полученные прибыли. На исполнительную дирекцию возлагается задача организации предоставления компанией качественных страховых услуг и эффективный мониторинг и менеджмент рисков для обеспечения надежной страховой защиты клиента. Нам удалось главное — материализовать идею создания такой страховой защиты, создать компанию, которая в неблагоприятных экономических условиях способна защитить и предприятия, и отдельных граждан. За эти годы удалось сделать многое: создать в UTICO высокопрофессиональный коллектив, где каждый верит в страхование и в свою компанию, провести работу по широкой пропаганде страховых услуг, что для Украины немаловажно, установить деловые контакты в Украине и с зарубежными партнерами. Акционеры не потеряли веру в то, что их выбор был правильным и что страховая компания UTICO жизнеспособна.

— А что все-таки не удалось?

— Не удалось сохранить динамику развития компании. Если в первые годы развитие происходило динамично (бывало, что за год финансовые показатели возрастали в три раза), то в 1998—1999 годах эти темпы не удалось сохранить. Более того, по некоторым направлениям компания уступила место своим конкурентам. Это было связано с несколькими причинами. Прежде всего, в 1998 году произошел обвал гривны, в результате чего все наши активы за короткий промежуток времени уменьшились в 2-3 раза. Поэтому когда кто-то из страховщиков заявляет, что ему тогда удалось сохранить активы, я в это не верю: не было механизмов их сохранения — это однозначно. Даже инвестиционный доход от средств, хранящихся в «твердой» валюте, был обложен налогом — тут спасения не было. Кроме того, у нас оставались обязательства по выплатам, привязанных к свободно конвертируемой валюте: получая платежи в национальной валюте и имея обязательства, хоть и частично, в «твердой» валюте, страховщики, разумеется, несут потери.

— Какова доминанта стратегии UTICO?

— Обеспечение надежной защиты интересов своих клиентов. На мой взгляд, преуспевают те компании, которые имеют лучшую сеть и лучшую организацию по продаже страхового продукта. В этом отношении мы иногда уступаем своим конкурентам, наша сеть не охватывает стопроцентно областные центры (наш показатель — 80%). Но мы и не стремились к развертыванию своей сети во всех областях на данном этапе, поскольку это требует слишком больших затрат. В 1997 году нами была определена иная стратегическая задача — повышение управляемости филиальною сетью. Практически без увеличения представительств в регионах нам удалось наладить четкое взаимодействие филиальной и агентской сети с головной организацией. Так, что потеряв в динамике роста финансовых показателей, мы, безусловно, выиграли в плане приобретения и внедрения организационного опыта, в качестве управления и контроля.

Как свидетельствует мировая практика, страховая компания работает рентабельно в том случае, если соотношение сумм страховых возмещений составляет до 70% от сумм собранных страховых премий. По итогам прошлого года это соотношение в UTICO составило 35—40%, что для Украины является достаточно высоким показателем.

Желаю всему коллективу газеты «День» и ее читателям здоровья, успехов, благополучия и защиту от всех невзгод в UTICO.