Неожиданный еффект платежных карт

Развитие таких электронных средств оплаты за товары и услуги, как кредитные, дебетовые и предоплаченные карты обеспечило Украине за 2011–2015 годы больше 13500 новых рабочих мест, добавило к ВВП $460 миллионов (0,07%) и способствовало росту потребительских расходов населения на 0,1% (все это в среднем за год). Это данные исследования, проведенного независимым аналитическим агентством Moody`s Analytiks.

«Использование электронных платежей является одним из основных факторов, стимулирующих потребление, промышленное производство, экономический рост и создание рабочих мест», — отмечает главный экономист Moody`s Марк Занди. По его словам, страны с высоким уровнем использования платежных карт продемонстрировали более высокие темпы экономического роста.

Согласно данным исследования, наибольший прирост ВВП в 2011-2015 годах получили Венгрия (0,25%), ОАЭ (0,23%), Чили (0,23%), Ирландия (0,2%), Польша (0,19%) и Австралия (0,19%). Лидерами по созданию новых рабочих мест стали Китай (427 тысяч) и Индия (336 тысяч).

Авторы исследования показали убедительную инфографику. Спираль экономического развития, устремляющаяся вверх, иллюстрирует, как новые рабочие места, созданные в результате роста электронных платежей, образуют налоговые поступления, а те, в свою очередь, создают инфраструктуру, которая привлекает инвесторов, что дает новые рабочие места, а они — электронные платежи. Таким образом, спираль раскручивается все выше и выше. Растет потребление, наполняются бюджеты...

Вместе с тем в исследовании отмечается, что рост объема операций по платежным  картам является обязательным, но недостаточным условием для повышения роста благосостояния населения. Для достижения максимального эффекта в стране должна существовать развитая финансовая система и сильная экономика, отмечают авторы. Они рекомендуют наращивать электронные платежи и одновременно проводить политику, нацеленную на ослабление регулирования, создание надежной финансовой инфраструктуры и стимулирование потребления.

Аналитики Moody`s убедительно показали, что конкретно дают обществу электронные платежи. За 2011–2015 год они обеспечили 70 странам мира, где проводились исследования, дополнительно $296 миллиардов ВВП. Ежегодно создавалось 2,6 миллиона рабочих мест. По расчетам специалистов, 1% роста электронных платежей дает глобальной экономике $104 миллиарда к среднему ежегодному уровню потребления.

Заместитель главы Нацбанка Украины Владислав Рашкован отмечает, что в треугольнике, в который входят общество, т.е. государство — потребитель — банк или  финансовый сектор в целом электронные безналичные платежи играют большую роль. Финансовому сектору они обеспечивают рост кредитования, выступают и как инструмент роста, и как продукт. «Карточки служат якорным продуктом для любого банка и являются очень простым ключом для использования банковских счетов», — подчеркивает банкир. Он также убежден, что более прозрачная электронная экономика ведет к снижению теневой экономики и ликвидации коррупции, потому что большинство коррупционных операций проводятся в наличной форме.

«Почему клиенты банков сегодня пользуются электронными банковскими карточками? — спрашивает Рашкован и отвечает: — Для них это снижение операционных рисков, отказ от хранения денег дома, под матрацем, простота расчетов. И это демонстрирует также доверие клиентов к банковской системе. А главное — возможность рассчитываться в сети интернет, в магазине, в транспорте».

Заместитель главы НБУ рассказывает о проекте центробанка  «безналичная экономика», и называет его одним из ключевых в 2016 году, поскольку речь сейчас идет о сокращении наличного обращения денег в Украине, которое еще занимает довольно большую нишу. Каждая пятая гривна ВВП, по словам Рашкована,  обеспечивается в Украине наличными деньгами.

«Это очень высокий уровень, — констатирует он, — и говорит, что в 2015 году соответствующая цифра вроде бы уменьшилась. Но мы в этом отношении не очень далеко ушли — удалось обойти только Молдову». «Но это не столько результат политики Нацбанка, — отмечает банкир, — просто номинальный ВВП рос быстрее, чем наличные деньги за пределами экономики. К тому же часть денежной массы вытащила дезинтеграция Донецка и Луганска. А часть денег перешла из гривны в валюту, в результате чего абсорбировалась наличная денежная масса».

Рашкован подчеркивает, что ориентиром для Украины по этому показателю является Польша 2014 года, и задачей Нацбанка является дальнейшее снижение наличного обращения за счет нескольких факторов, в том числе увеличения до 55% безналичных расчетов в стране. «По количеству банкоматов Украина находится на уровне Европы, — информирует банкир, — а по посттерминалам — на очень низком уровне, в 2–2,5 раза ниже Европы. Наличные снять у нас легко, а вот рассчитаться по безналу — гораздо труднее. Но это не говорит о том, что нам  нужно больше посттерминалов. Благодаря новым технологиям для соответствующих операций скоро можно будет использовать мобильные телефоны».

«День» обратил внимание, что заместитель главы Нацбанка подчеркнул роль доверия в распространении электронных банковских карточек, и спросил у него, как сказалось на доверии к электронной экономике кампания НБУ по выводу с рынка коммерческих банков, признававшихся неплатежеспособными? Но кто же любит неудобные вопросы? И Рашкован стал рассказывать о роли финансовой грамотности, а также привел в качестве примера четыре миллиона карточек, выданных гражданам для получения так называемой «Юлиной тысячи».

В этом году «Ощадбанк» эти карточки закрыл, сказал он, потому что они  никак не использовались. И дело тут не в доверии или недоверии, подчеркнул банкир. В банках, которые вышли с рынка, по его словам, кроме «Надрабанка», «Дельтабанка» и «Вабанка», не было много карт. И после закрытия этих банков зарплатные проекты для их бывших клиентов были открыты в других банках... Рашкован сообщил, что за 2014–2015 годы с рынка выведено примерно 65 банков, «но мы не видим падения уровня использования карт». Но и прирост электронных платежей в нашей стране куда меньше, чем у дальних и близких соседей... Почему?