«Экономическая самоорганизация - альтернатива банковской системе»

В условиях нестабильной финансовой ситуации и резкого обесценивания гривни банки перестали быть для украинцев надежным местом сохранения средств, инструментом расчетов и источником доступа к финансам. Поэтому частично эту роль на себя перебрали кредитные союзы. Речь о неприбыльных организациях, которые основаны физическими лицами с небольшим состоянием на кооперативных принципах и призваны удовлетворять финансовые потребности их членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг через объединение денежных вкладов.

Добавим, что первые кредитные союзы были созданы в Украине еще в начале 1990-х, а точнее — возрождены, поскольку до московской коммунистической оккупации успешно работали на наших территориях. И, пережив три кризиса — гиперинфляцию в 1993-ом и финансовый крах 1998-го и 2008 годов, сегодня кредитные союзы продолжают довольно успешно функционировать и предоставлять финансовые услуги даже в зоне АТО, где фактически отсутствует какая-либо финансовая система. В целом сегодня в Украине существует 650 кредитных союзов и две соответствующие ассоциации, в которые входит более 250 членов.

О том, как последние события в экономике повлияли на работу кредитных союзов и в каких реформах они нуждаются — «День» пообщался с основателем одного из первых кредитных союзов в Украине, председателем Наблюдательного совета КС «ВЫГОДА» (г. Стрый) и председателем правления Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Петром МАКОВСКИМ.

«БОЛЕЕ 20 КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ СЕГОДНЯ РАБОТАЮТ В ЗОНЕ АТО»

— Как экономический кризис и девальвация национальной валюты отразились на финансовых ресурсах и деятельности кредитных союзов?

— Когда нет доверия к национальной денежной единице, страдают все участники финансовой системы. Кредитные союзы тоже не избежали сокращения своих активов.

Впрочем, не могу сказать, что этим структурам стали меньше доверять. Ведь кредитные союзы, в отличие от банковской системы, не получая никакой поддержки от государства, сегодня стабильно работают, хоть и страдают от оттока средств через девальвацию. Но за это отвечают действующие представители нашей власти, которые допускают ситуации, когда средства, положенные в финансовые институции, могут обесцениться, независимо от таланта или умения управления ими. Девальвация национальной валюты — это грабеж всех людей, что недопустимо в государствах со стабильной демократией и с сознательной, профессиональной элитой.

— В частности, с начала года кредитные союзы парламент обязал платить налог на прибыль (18%), кроме имеющегося уже налога с пассивных доходов (20%) и военного сбора (1,5%). Как это отразилось на работе организаций?

— Данным законом продемонстрировано отношение государства к кредитным союзам. Таким образом власть пытается обложить неприбыльные организации дополнительными налогами, что является, разумеется, нонсенсом в мире. Получилось так, что решение приняли, даже не просчитав, что получает, а что теряет государство.

Например, если вы имеете акции крупного концерна, то, согласно законам Верховной Рады, будете платить два налога: на прибыль (18%) и на дивиденды (5%). В то же время в экономически самостоятельно организованной структуре, как кредитный союз, украинцы, которые получают средства, должны заплатить налог на прибыль, как и корпорации. Но кроме этого, по нашему закону, нужно оплатить налог с доходов физических лиц (21,5%). Нужно учитывать, что участники крупных предприятий, корпораций — это особенно богатые люди. И теперь подытожим: 23% против 39,1%.

Остается ли экономическая база для развития таких структур? Нет. Ее на законодательном уровне «вымывают». Случайно? Думаю, что нет. Потому что люди умеют считать и не пойдут в структуры, где нужно оплатить такой налог. В таком случае кредитные союзы вынуждены существенно увеличить стоимость своих кредитов. Хотя банковская система, которая собственно создана богатыми людьми, с 2008 года получила более 200 миллиардов гривен рефинансирования. А кредитные союзы за все это время не получили ничего от государства. Речь о том, как уже в постмайдановское время представители народа используют законы в интересах богатых людей. К сожалению, это правда.

Но мы стойко выдерживаем этот выпад со стороны Верховной Рады и боремся за то, чтобы нам возобновили статус неприбыльных организаций и однозначно прописали это в законе. Кстати, уже есть законопроект, который предусматривает, что мы можем возобновить неприбыльный статус кредитных союзов, теперь необходима поддержка депутатов ВРУ.

— О чем говорится в этом законопроекте?

— Он должен внести изменения, которые касаются кредитных союзов. Из тех, которые нас устраивают, — вернуть нам статус неприбыльных организаций. Тогда мы не будем платить почти 40% налога на доходы. Мы с 1993 года развиваем кредитные союзы, и к нашему неприбыльному статусу раньше не было никаких вопросов. Даже когда были Азаров с Януковичем. А теперь — есть. Не удивительно ли?

В этой ситуации — интересен опыт США. Там кредитные союзы, а работают они уже более 100 лет, были и остаются неприбыльными. Закон о кредитных союзах был принят во время Великой депрессии, экономического кризиса — в 1933 году. Не стоит ли использовать в качестве примера? Структуры экономической финансовой кооперации помогали большой стране выходить из ситуации, когда банковская система была разрушена, а финансовые рынки развалились.

— Насколько сейчас эффективным для работы бизнеса может быть такой инструмент, как кредитные союзы?

— Сегодня — это единственные структуры, которые имеют приблизительно 2 миллиарда гривен в активах и кредитуют население. Также сегодня более 20 кредитных союзов работает в зоне АТО, где нет банков. На таких маленьких ресурсах, как кредитные союзы, есть доступные для людей деньги, за которые они могут обеспечивать свое хозяйство, поддерживать свой бизнес. Эту функцию сегодня действительно выполняет кредитная кооперация.

— Какой сектор экономики сегодня больше всего пользуется поддержкой кредитных союзов?

— Малый бизнес и агросектор. Не говорится, разумеется, о крупных агрохолдингах, а о небольших частных, семейных фермах, например. То есть люди, которые занимаются хозяйством дома, производят товарную продукцию и живут с этой деятельности. А это так важно — помогать самому себе. Без финансовой поддержки никакое дело далеко не пойдет. И здесь кредитные союзы остались едва ли не единственными структурами, предоставляющими доступ к финансовым ресурсам, обеспечивающими лифт к среднему классу людей, которые имеют предпринимательский талант и готовы рисковать.

«НУЖНА КАПИТАЛИЗАЦИЯ ОБЪЕДИНЕННЫХ КРЕДИТНЫХ СОЮЗОВ»

— Сегодня практически во всех сферах экономики происходит реформирование. Нуждаются ли на законодательном уровне в изменении условий работы кредитные союзы? И в каком?

— Если говорить об экономической самоорганизации и создании финансовой базы, то следует сказать, что кредитные союзы должны иметь более широкие возможности работы на рынке. Мы имеем сейчас весьма ограниченный перечень услуг, достаточно рискованный — кредитуем только физические лица за счет привлеченных от них же средств. По своей природе поле кредитования всегда самое рискованное. Поэтому законом нужно расширить возможности работы кредитных союзов. Стоит их рассматривать как местные банки по примеру Венгрии, Польши, Литвы или Германии, где кредитная кооперация сегодня — мощная финансовая система, которая занимает 30% рынка.

Также необходимо законом расширить для кредитных союзов базу членства и расширить спектр услуг, которые они могут предоставлять. С моей точки зрения, все общественные, религиозные организации, частные предприниматели и малые предпринимательства должны иметь право стать членом кредитного союза и получать весь комплекс финансовых услуг. Тогда, если мы еще будем принимать участие в платежных системах, создается реальная альтернатива банковской системе, то есть может постепенно расширяться конкурентное поле на финансовом рынке, что очень важно для конечного потребителя.

Если государство действительно хочет усиливать конкуренцию на финансовом рынке, то начать нужно с капитализации объединенных кредитных союзов (формирования второго уровня, который образован кредитными союзами) — предоставить, я считаю, вклад в размере около 500 миллионов гривен и использовать для кредитования семейных ферм, фермерских хозяйств, поддержки развития кооперативов на селе. Таким образом, возникает инструментарий, и мы выстроим систему снизу, получив сверху финансирование и поддержку государства. Причем эти деньги можно даже вернуть через 20—30 лет. К тому же, мы не отрицаем развитие банков. Этот шаг только может оздоровить ситуацию на финансовом рынке в целом, предложив потребителю равноценные финансовые учреждения.

Но есть одно условие. В системе не может быть ни одного кредитного союза, который не входит в саморганизованную структуру, без управления государством или с минимальным уровнем его вмешательства (это может быть модерирование через субфинансирование, установление контрольных нормативов и тому подобное). Свобода и ответственность — это то, за что мы как украинцы сражались и боролись на Майдане Достоинства. В этом малом сегменте экономической жизни нашей страны мы должны взять на себя полную ответственность за рынок, и тогда система станет крепкой и безопасной. Ведь есть ли хотя бы один пример сектора экономики, где было удачное регулирование со стороны государства без появления коррупции? Нет. Поэтому в демократических странах мира преимущество давно отдали саморегуляции, самоконтролю и самоответственности.

Например, в Венгрии кредитные союзы могут побороться за обслуживание бюджета местного уровня, их воспринимают как местный банк. Они являются участниками разных платежных систем. А в Германии кредитные союзы превратились в кооперативные банки. Это система, которая имеет минимальные отношения с государством. При этом нет ни одного кооперативного банка, который бы не входил в эту структуру и где бы она не имела контролирующих и регулирующих прав.

Возможно ли это в Украине? Да. Разумеется, мне могут возражать — дескать, мы просто перенесем коррупцию в саморегулируемые структуры. Не отрицаю, что даже саморегулирующие организации могут иметь проявления коррупции. Ведь это связано с культурой людей, а также с правилами организации работы. Все зависит от того, насколько они возьмут контроль в свои руки и действительно станут ответственными. И тогда не будет на кого жаловаться.

Майдан Достоинства показал высокий уровень самоорганизации и ответственности, он проявил наилучшие черты нашего национального характера, стремление к переменам, умение жертвовать. А потому уверен, что через свободу и ответственность мы построим крепкую систему кредитных союзов в Украине, которая может стать даже образцом для мира.

Подробнее об экономической самоорганизации как национальной идее.