Кредитная «соломинка» для среднего класса

«Малый бизнес пока остается экзотическим явлением в экономике Украины, а средний бизнес — явлением неопределенным», — считает доктор экономических наук Людмила Воротина. И несмотря на постоянно провозглашаемую «поддержку малого и среднего бизнеса», государство как будто еще пытается убедить себя, что трансформация экономики Украины возможна и без развития многострадального «некрупного» предпринимательства. Кроме того, развитие малого и среднего бизнеса имеет еще один аспект. А именно, количество успешных малых и средних предприятий напрямую связано с формированием того самого среднего класса, наличие которого должно стать гарантией демократического будущего страны. А если быть еще более точным, то именно критическая масса людей, по известному определению, не настолько богатых, чтобы скупать чужие голоса, но и не настолько бедных, чтобы продавать свой голос, является залогом реальной демократии.

Типичные проблемы малого и среднего бизнеса известны. Одной из ключевых сегодня является финансовый голод — зачастую просто нет денег, для того, чтобы запустить или развивать бизнес.

В последнее время одним из вариантов решения этой проблемы является привлечение финансовых ресурсов в рамках международных договоров. Мировой банк, Европейский банк реконструкции и развития, Немецко-украинский фонд — зарубежные финансовые организации, которые предлагают кредитные линии для финансирования малого и среднего частного бизнеса. Об одном из таких проектов — в интервью с заместителем председателя правления КБ «Финансы и кредит» Виктором Полурезом:

— Программа Мирового банка, в которой принимает участие банк «Финансы и кредит» имеет целевой характер. Она предназначена для поддержки малого и среднего бизнеса в тех областях Украины, которые относятся к регионам закрытия шахт: Луганская, Донецкая, Черкасская и т.д. Программой также предусмотрено создание рабочих мест для шахтеров, которые увольняются при этом. Поскольку финансирование распространяется только на указанные области, важным условием внедрения этой программы является наличие филиалов нашего банка в этих регионах. Уже сегодня туда можно обращаться за детальной информацией об условиях финансирования.

— С какими основными проблемами приходится сталкиваться представителям малого и среднего бизнеса?

— Главная проблема предприятий сегодня — нехватка оборотных и основных средств. При этом различные программы кредитования сориентированы на финансово устойчивые предприятия, имеющие серьезный ликвидный залог, превышающий сумму основного кредита. Наш малый и средний бизнес, имеющий большие кредитные запросы, не в состоянии выполнить такие залоговые требования. Поэтому из множества поступающих заявок отобрать ту, которую можно было бы согласовать с Мировым банком — серьезная проблема.

— Что нужно малому предприятию для того, чтобы получить кредит?

— Существует несколько этапов выдачи инвестиционных кредитов клиентам. Сначала анализируется финансовое состояние предприятия. Причем учитывается не только его баланс, но и все реальные денежные потоки, на основе которых определяется, какую именно сумму кредита, учитывая проценты, предприятие может ежемесячно «потянуть» и успешно развиваться. Если соотношение «одолженный /собственный капитал» больше чем 75:25, то сумма кредита уменьшается или он вообще не выдается. Лишь при условии соответствия всем финансовым критериям, рассматривается сам проект, его перспективность и возможности внедрения предприятием.

— Каковы отечественные потребности в таких инвестициях?

— Кредиты брали бы все. Но кроме проблемы залога, существует еще целый ряд сложностей. Например, в большинстве случаев по условиям кредитования зарубежных финансовых организаций ежемесячно должна погашаться не только сумма процентов, но и часть самого кредита. А наш средний и малый бизнес, в большинстве своем, не в состоянии с первого же месяца начать это делать. Хотя даже в Албании микрокредитование пользуется сумасшедшим спросом. Самые мелкие лавочники спокойно берут несколько тысяч долларов, а через месяц или два уже возвращают их. Нашему сравнительно молодому предпринимательству нужно какое-то время, чтобы встать на ноги. Хотя должен сказать, что в программе кредитования предусмотрен льготный период.

— А кто может им воспользоваться?

— «Льготниками» могут быть только предприятия, которые берут достаточно большую сумму кредита, например более $500 тыс. А такую сумму могут себе позволить лишь те предприятия, у которых «за душой» уже что-то имеется. Вообще же, представители частного бизнеса могут получить от $15 тыс. до $2250 тыс. Соответственно стоимость самого проекта должна составлять от $20 тыс. до $3 млн.

— Но сумму в $2 млн. вряд ли назовешь предназначенной для малого или среднего бизнеса...

— Международная классификация предприятий основана на количестве работающих и сумме активов. В соответствии с нею, если на предприятии до 500 человек — это средний бизнес. То же самое и у нас. Причем для таких больших сумм очень важным является соблюдение всех требований, которые предъявляются Мировым банком. Если финансовое состояние предприятия не достаточно стабильное, претендовать на подобные кредиты оно вряд ли может. По этой причине большие суммы, вполне возможно, останутся невостребованными. Ведь украинские частные (это — обязательное условие) предприятия не имеют необходимой мощности. По кредитной программе Мирового банка мы работаем чуть больше полумесяца. Пока к нам обратилось около десяти клиентов.

— И о каких суммах кредитов идет речь?

— От $20 тысяч до $150 тысяч. Но сейчас трудно сказать, кого из них мы завтра будем кредитовать.

— Каковы реалии и перспективы рынка кредитования в Украине?

— Сегодня наиболее жизнеспособным является микрокредитование. С нашей точки зрения, оно наиболее перспективно. Ту сумму кредита, которую берет маленькое предприятие (собственник булочной или маленького ресторанчика), он обеспечивает своей собственностью, а потому стремится аккуратно исполнять свои обязательства перед банком. С большим предприятием, наоборот, степень риска очень велика. Наше законодательство подвержено частым изменениям. Что будет завтра, не знает никто. Тем более, что большие суммы кредитов мы выдаем на срок до 5 лет. Согласитесь, в украинских условиях это очень много. Кредиты выдаются в валюте, возвращаются они также в валюте. А потому большое влияние на возвратность этих средств оказывает валютный курс. Хорошо, если у предприятия есть зарубежные контракты, а значит определенные валютные подкрепления. А если нет, то предприятие продает свои гривневые ресурсы на межбанковском валютном рынке, чтобы вернуть валютный кредит. И тут по нему больно бьет курсовая разница. В то же время спрогнозировать валютный курс в нашей стране становится все труднее и труднее.

— А насколько коммерческому банку выгодно заниматься подобными кредитными проектами?

— Для банка финансирование данных проектов является достаточно рискованной и далеко не самой прибыльной услугой. Если средние ставки валютного кредитования собственными ресурсами коммерческого банка — 30-35 %, то ставки по линии Мирового банка ограничены уровнем в 23 %. По условиям финансирования, процентная маржа от данных операций фиксированная, а риски кредитования, без сомнения самые высокие среди всех банковских операций, и ложатся они непосредственно на коммерческий банк. То есть, если что-то случится с предприятием, которому предоставили кредит, Мировой банк не будет принимать никаких отсрочек по платежам. Мы должны будем своими средствами рассчитаться с ним, а дальше уже решать вопрос возврата кредита с заемщиком. Впрочем, если это серьезный большой проект, то есть возможность пролонгировать кредит, предварительно согласовав такое условие с Мировым банком. Кроме того, возврат суммы кредита ежемесячными платежами, а не в конце срока, в какой-то мере минимизирует риск. В этом случае есть возможность ежемесячно отслеживать финансовое состояние предприятия и вовремя реагировать на изменения в нем. А вот реализация залога — это худшее из решений проблемы. Поэтому мы стремимся не доводить до этого.

— Выходит, что будущее у этого сектора кредитного рынка все-таки есть?

— Мы оптимисты и не занимались бы этим бизнесом, если бы не верили в него. Нужно не забывать о том, что такой вид деятельности необходим нашим клиентам. И стремление поддержать отечественных предпринимателей в укреплении и развитии своего бизнеса вполне закономерно.