«Мы считаем государственные предприятия весьма надежными заемщиками»

Правительство РФ запустило продажу госбанков. Соседи за два года (в 2012—2013 гг.) планируют осуществить приватизацию находящихся в федеральной собственности акций «Сбербанка России» (7,58% минус 1 акция) и банка ВТБ (25% минус 1 акция). Полное прекращение участия РФ в уставном капитале ВТБ планируется до 2016 года, говорится в распоряжении правительства России от 20 июня 2012 года № 1035-р. Оба этих банка уже около пяти лет активно работают в Украине: еще в 2010 году Минфин одолжил у ВТБ 2 миллиарда долларов для покрытия бюджетного дефицита, а в начале этого года председатель правления «Сбербанка России» Герман Греф намекнул, что возглавляемый им банк готов подменить для нас МВФ.

Отразиться ли как-то на украинском рынке старт приватизации госбанков в РФ, в частности изменится ли политика развития их украинских «дочек», а также о том, кого российские банкиры считают привлекательными клиентами в Украине, а кому, убеждены, вообще нельзя денег в руки давать — в интервью «Дню» первого заместителя председателя правления АО «СБЕРБАНК РОССИИ» Александра ВЕДЯХИНА.

— Отразится ли как-то на украинской «дочке» приватизация находящихся в федеральной собственности акций «Сбербанка России» (7,58% минус одна акция)?

— Во-первых, приватизация была запланирована и ожидаема. И так как основным собственником все равно останется Центральный банк РФ, то мы полагаем, что принципиальных изменений в составе акционеров произойти не должно. Соответственно, у украинского банка останется такая же мощная поддержка акционеров, как и была раньше. Мы будем развиваться по-прежнему стабильно, не меняя выбранного курса

— О чем вообще для украинских банкиров говорит старт приватизации госбанков РФ? (согласно распоряжению правительства России от 20 июня 2012 года № 1035-р., РФ планирует прекратить участие в уставном капитале ВТБ до 2016 года. — Ред.)

— Скорее всего, это говорит о том, что экономика РФ все больше движется к рыночным стандартам, по условиям которых государство не должно являться основным собственником крупнейших активов. Поэтому, я думаю, доля государства в банковском рынке Росси постепенно снижается.

Я считаю, что политика основных российских банков, которые работают в Украине (ВТБ, Проминвестбанк (собственник — ВЕБ) и «Сбербанк России». — Ред.), от этих конкретно изменений в уставном капитале существенно меняться не будет. Скорее всего, их политика будет меняться от той ситуации, которая сегодня есть в Украине.

РОССИЙСКИЙ РУБЛЬ И УКРАИНСКИЙ РЫНОК ИПОТЕКИ

— Это касается и идеи валютного кредитования в рублях в Украине? Как обстоят сегодня дела с продвижением этой инициативы?

— Наша позиция в этом вопросе остается неизменной. Мы считаем, что короткое кредитование в рублях не интересно по причине большой волатильности рубля, в том числе по отношению к гривне.

Но для длительных операций рубль для физических лиц в Украине — адекватная валюта. Ведь если мы обратимся к истории, в долгосрочной перспективе соотношение гривны к рублю остается неизменным. Рубль — это что-то рубленое. Рубили гривну на четыре части. И каким-то магическим образом это соотношение (один к четырем) держится на протяжении всех веков, в частности — последнего периода нашей истории.

Долгосрочное кредитование в рублях может быть эффективным даже по той простой причине, что в настоящий момент ведь «длинной» гривны нет, а вот «длинный» рубль есть. Рынок ипотеки в Украине сегодня стоит. И он буде стоять дальше, потому что нет «длинной» национальной валюты, и в ближайшее время не предвидится.

— То есть вы утверждаете, что кредитование в рублях сможет оживить рынок ипотеки в Украине?

— Да.

— Почему тогда, как вы считаете, этот вопрос не решается?

— Национальный Банк Украины и другие регуляторы рынка взяли паузу в решении этого вопроса. Предыдущий кризис крайне насторожил всех в отношении валютного кредитования, поэтому автоматически из кредитования населения исключили все валюты, включая даже такие «мягкие», как рубль.

— А политический риск для Украины, связанный с созданием рублевой зоны, не является «тормозом»?

— Рубль — такая же валюта, как доллар, евро...

«МЫ НЕ ПОКУПАЕМ ЧУЖИХ ОШИБОК»

— В текущем году ваш банк показал высокие темпы роста привлечения средств от частных клиентов. Чем это обусловлено?

— Любой рост имеет несколько групп предпосылок. Первая — наличие продукта. Мы сделали правильные технологии — необходимо подчеркнуть, что мы являемся сейчас одним из самых технологичных банков в Украине. Взяв лучшую практику с рынка, мы усовершенствовали ее и предложили клиенту. И все это было сделано в 2009 — 2010 годах. В 2011-м мы кое-что доделывали, но уже получили достаточно большой рост по пассивной базе.

Есть еще один очень существенный фактор — это доверие клиентов к банку. Кроме того, что мы конкурируем качеством продуктов, хорошими условиями, мы никогда не идем в ценовой демпинг. Вы никогда не увидите информации от «Сбербанка России», что у нас самые высокие ставки по депозитам или самые низкие — по кредитам. Там где есть подобные заявления, всегда есть риск невозврата вклада, в одном случае, или обмана клиента на каких-то других платежах — в другом. Мы находимся где-то посредине в ценовой позиции (ну, может быть, чуть-чуть выше), а привлекаем клиентов технологичностью, качеством обслуживания и брендом.

— А доступность банка клиенту увеличилась за последний год? Имеем в виду сеть отделений.

— Да. В прошлом году мы нарастили 50 отделений. В этом году — 30. В следующем планируем также органично расти.

— Сколько сейчас отделений у «Сбербанка России» в Украине?

— 142. К тому же они постоянно открываются.

— До какого максимального количества отделений вы хотели бы «вырасти»? За какой период?

— Я думаю, что примерно такими же темпами (по 30 — 50 отделений в год) мы будем расти в ближайшие два-три года, а дальше посмотрим.

— Рассматриваете сегодня варианты покупки готового розничного банка для наращивания сети?

— Когда вы что-то покупаете, то приобретаете не только плюсы, но и все ошибки, которые были совершены. У нас сегодня уникальный проект, мы собрали, лучших профессионалов с рынка, делаем лучшие технологии, мы делаем один из самых потенциальных банков в Украине. Интегральным ростом, в плане количества отделений, мы можем добиться того же, что и через покупку, но при этом не приобретем чужих ошибок.

— В прошлом году вы, точнее ваша материнская структура — «Сбербанк РФ», поглотили австрийский Volksbank International. Уже решили, что будете делать с дочерней структурой этого банка в Украине?

— Мы рассматриваем возможность продажи этого актива.

ЗЕМЛЯ — ИНТЕРЕСНЫЙ АКТИВ ДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

— «Сбербанк России» сегодня участвуете в кредитовании государственных программ в Украине?

— Мы активно работаем с государственными предприятиями, потому что считаем их весьма надежными заемщиками. Особенно тех, которые работают с инфраструктурой.

— Какова позиция «Сбербанка Росси» относительно перспектив проведения земельной реформы в Украине? Вы готовы брать землю аграрного назначения в залог под выдачу кредитов?

— Мы отслеживаем ситуацию. Решение этого вопроса нам действительно принципиально важно, исходя из обеспечения кредитов. Кроме того, наверное, это изменит каким-то образом расклад в бизнес-среде, потому что позволит отдельным игрокам уйти вперед. Это, наверное, даст хорошие результаты кому-то из наших клиентов. Но говорить о том, что мы являемся активными сторонниками или участниками земельной реформы в Украине, — точно неправильно. Мы — банк, который делает банковский бизнес, и точка.

В БЕЗОПАСНОСТИ ОТДЕЛЕНИЙ УКРАИНСКИХ БАНКОВ УБЕЖДЕНЫ ДАЖЕ ШВЕДСКИЕ ФУТБОЛЬНЫЕ ФАНАТЫ

— В последнее время в Украине участились случаи мошенничества при расчетах пластиковыми картами либо при проведении операций в Интернете. Имеете ли вы статистику таких случаев у себя в банке?

— Да. Мы активно отслеживаем случаи мошенничества и возможного мошенничества со стороны недобросовестных граждан. Хочу отметить, что у нас эта статистика ниже, чем в среднем по Украине. Это объясняется тем, что для нас защищенность операций клиента — безусловный приоритет. Кроме того, у нас достаточно развит интернет-канал продаж, который также максимально защищен.

Мы имеем, наверное, одну из лучших систем клиент-банкинга (система удаленного обслуживания клиентов. — Ред.) на рынке. В ней можно не только проводить платежи и распоряжаться счетами, а даже открывать депозиты и делать заявки на кредиты. И делать все это можно он-лайн, клиенту не обязательно ходить в банк, чтобы осуществлять те или иные операции. Сейчас эта система пользуется большой популярностью (приблизительно 15 — 20% наших клиентов пользуются этой услугой), к тому же мы продолжаем добавлять все больше сервисов к этому продукту. В планах до конца года — предоставление возможности клиентам пользоваться всей продуктовой линейкой посредством «Сбербанка» он-лайн.

— Вы сказали, что показатель мошенничества в вашем банке при расчетах пластиковыми картами либо при проведении операций в Интернете гораздо ниже, чем в среднем на рынке. Можете уточнить в цифрах? Каким образом обеспечиваете безопасность ваших клиентов?

— Начиная от физических методов: у нас во всех отделениях есть камеры, охрана, специальные системы наблюдения... Клиент в нашем отделении действительно может чувствовать себя в безопасности.

Мы ввели новую систему мониторинга — «24», круглосуточно все видим и наблюдаем за всеми отделениями. Кстати, недавно был очень забавный случай, связанный с этой системой. Наши сотрудники обнаружили, что на ступеньках у входа одного из наших киевских отделений заночевали трое мужчин, одетых в форму болельщиков сборной Швеции. Выяснилось, что это действительно шведские футбольные фаны, немножко выпившие, возвращались поздно с матча, поняли, что к кемпингу уже не доберутся, увидели вывеску «Сбербанка России» и решили заночевать под дверью, так как были уверены, что они там точно будут в безопасности.

А что касается альтернативных каналов продаж, то здесь — специальные ключи электронной цифровой подписи клиентов, одноразовые пароли авторизации трансакций, которые минимизируют возможность доступа мошенников к информации и осуществления неправомерных действий.

«КЛИЕНТЫ МММ — ЭТО НЕ КЛИЕНТЫ БАНКА»

— Кстати, на днях в России финансовая пирамида МММ-2011 объявила о своем банкротстве. Каково ваше отношение к этим событиям и каким образом «Сбербанк России» реагирует на деятельность МММ-2011?

— Банк сразу проявил озабоченность действиями МММ. Мы начали активную работу во всех наших отделениях с целью не допустить работу с этой структурой, информируя сотрудников и клиентов, что это не просто пирамида, участвуя в которой, ты либо выиграешь, либо проигрываешь, в лучшем случаи МММ — это просто потеря денег, но могут быть и уголовные дела. Ведь «десятники», «сотники», «тысячники» — люди, которые мошенническим путем завладели деньгами других людей. Это уже уголовно наказуемое деяние. Мы доводили до наших клиентов, что если они хотят сделать странное денежное перечисление в пользу третьего физического лица, то они полностью понимают все риски, связанные с возможной выемкой документов, преследование правоохранительными органами и прочее.

В настоящий момент мы поставили специальный IT-фильтр, который отсекает платежи МММ, а люди, которые пытались их осуществить, автоматически попадают в базу данных финансового мониторинга и в соответствующие органы, а также в черные списки нашего банка, на основании которых мы отказываем клиенту в получении кредитов. Причем из этого черного списка выйти невозможно. Поэтому, учитывая то, что когда-то банки начнут активно обмениваться информацией, то велика вероятность того, что человек, сыграв на 1000 гривен в МММ в 2012 году, в 2015-м получит отказ в другом банке по какому-то ипотечному кредиту, который для него действительно будет важным.

— Банкиры имеют реальную возможность «убить» мошеннические финансовые пирамиды? Сделать то, чего пока не может государство?

— Законодательство выстроено таким образом, что у банка нет оснований жестким образом препятствовать деятельности МММ. Это всего лишь наша добрая воля.

— Получается, что вы добровольно отказываетесь от клиентов введением этих черных списков. Но ведь, может, люди, которых вы туда внесли, пользуются услугами вашего банка не только с целью перевода денег для структуры МММ, а и, например, для хранения депозита, получения кредита...

— По сравнению с МММ 1999 года портрет вкладчика сильно изменился. Вкладчик МММ-2011 — это игрок. Я бы не сказал, что там много глупых людей. Так вот, если человек по своей натуре — игрок, то он вряд ли будет адекватным образом обслуживать задолженность в банке. Скорее всего, он возьмет деньги для спекуляции. МММ — лакмусовая бумажка для банковской системы, которая показывает пласт клиентов, которым точно нельзя давать деньги в руки. Мавроди поймал эту психологию игрока: в Росси казино запретили, в Украине тоже, а тут появилось МММ, которое дает возможность сыграть.

Клиенты МММ — это не клиенты банка. Поэтому мы вносим их в черные списки, останавливаем платежи...

— И много людей сегодня у вас в этих списках?

— К сожалению, достаточное количество.

— А в России?

— Мы не сравниваем наши черные списки, тем более по количеству вкладчиков МММ. Но точно скажу, что в Украине, к сожалению, таких людей достаточное количество.

К слову, в России, как в Беларуси и Казахстане, деятельность МММ уголовно преследуемая. И я не исключаю, что в Украине тоже это вскоре будет. Банки могут этому помочь.

— Какой ваш совет как банкира людям, которые сегодня раздумывают над возможностью использования того или другого финансового инструмента?

— Быть вдумчивым и разумным. Эмоции и трезвый расчет находятся по разные стороны баррикады. И если вам вдруг эмоционального чего-то захотелось — низкую ставку по кредиту или высокий процент по депозиту, то остановитесь и рационально изучите этот вопрос, посчитайте, поговорите со знакомыми, почитайте отзывы в Интернете... И лишь тогда принимайте решение. В конце концов, вы заработали эти деньги большим трудом, по копейке, по гривне собирая каждый день. Так почему за считанные секунды просто на эмоциях готовы отдать то, что заработали за год?!

Чем больше будет разумных клиентов, тем спокойнее будет и для банков, и для государства, ну и для самих клиентов.

— В Украине сегодня достаточно разумных клиентов? Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности украинцев?

— Он, на мой взгляд, требует существенного развития. Мы как банк ввели уроки финансовой грамотности для школьников. Конечно, не в каждой украинской школе. Но у нас сегодня достаточно много подшефных школ, с которыми мы работаем. Мы предлагаем уроки как старшеклассникам, так и малышам — ученикам 1 — 3 классов.. Удивительно, насколько старшеклассники не готовы к этой части взрослой жизни. Они научились целоваться, но не разобрались с деньгами.

Также мы ведем такие же уроки для выпускников наших подшефных детских домов, а у банка их 26 по всей Украине.

— Это дорогостоящий для банка проект?

— Это часть нашей социальной ответственности. Банк пришел в Украину надолго. В наших интересах — воспитать клиентов, которые будут выбирать разумом, понимать, что они покупают. Конечно, будем рады, если это будет выбор в пользу «Сбербанка России», но главное — чтобы он был разумным.