Надежда для вкладчиков или опасность для банков?

Сегодня фонд (положение о нем утверждено постановлением Кабмина и НБУ, подготовленным согласно указу Президента от 10.09.1998) аккумулирует около 44 млн. грн. (из них 20 млн. — взнос НБУ от имени государства, 17 млн. — вступительные взносы банков). Начальный взнос для коммерческого банка составляет 1% от зарегистрированного уставного фонда, далее банки должны внести 0,5% от суммы вкладов на 31.12.98 года. Далеко не бесплатное удовольствие членства в фонде стало причиной снижения во многих банках ставки по депозитам. Несмотря на то, что нормативные акты предусматривают внесение взносов за счет текущих расходов до налогообложения, сначала многие банки, не разобравшись в ситуации и не желая терять прибыль, отказывались от участия в фонде. Вкладчиков менее всего устраивает сумма компенсации. Согласно постановлению, каждому вкладчику банка, делающему взносы в фонд, гарантируется компенсация в размере вклада, включая начисленные проценты, по состоянию на день, когда вклад стал недоступным, но... не более 500 грн.! И тут лишь у немногих вкладчиков остаются причины для ликования, ведь вклады большинства как минимум на порядок превышают названную сумму. И даже беря во внимание объяснение, что на момент подписания указа Президента средний размер вклада в Украине составлял 474 грн., и утверждение директора департамента пруденциального надзора НБУ Виктора Зинченко, что «500 грн. — тоже деньги», большинство вкладчиков может утешиться лишь мыслью: «Ну хоть что-то вернут...» Возможно, им поднимет настроение абзац в указе, где сказано, что «по мере изменения тенденции на рынке ресурсов, привлеченных коммерческими банками от вкладчиков, размер возмещения будет увеличиваться». Но это, как говорится, в необозримом будущем.

Положение о фонде касается только коммерческих банков, зарегистрированных в «Республиканской книге регистрации банков, валютных бирж и других финансово-кредитных учреждений», имеющих лицензию НБУ и уплачивающих взносы в фонд. В ближайшее время планируется опубликовать этот список, чтобы вкладчики могли ориентироваться. Точно известно, что из 167 лицензированных банков в фонд входят 130. Не попавшие в «Республиканскую книгу» не платят взносы в фонд, но и действие фонда на них не распространяется. Однако, как показывает сегодняшняя действительность, их вкладчики не много потеряли.

По утверждению главы административного совета фонда Александра Киреева, сегодня даже вкладчики банков, входящих в фонд, вряд ли получат компенсационные выплаты в случае банкротства банка. До сих пор не определены до конца юридические отношения между фондом и обанкротившимся банком. Невыясненными остаются критерии, по которым можно определить, действительно ли банк потерпел финансовое фиаско или он просто решил переложить бремя расчетов с вкладчиками на «плечи фонда». Противодействием для таких «умных» банков станет внедрение системы постоянного и временного членства, предусмотренного законопроектом, разрабатываемым фондом совместно с НБУ. В категорию временных будут попадать банки, которые являются членами фонда, но имеют финансовые проблемы. Временные члены должны разработать программу решения своих финансовых проблем и, в случае ее невыполнения, будут исключаться из фонда без возвращения взносов.

А В. Зинченко утверждает, что в задачи фонда больше входит финансовый контроль за банками, разработка программ финансового оздоровления и, как крайняя мера в случае их невыполнения, — ликвидация банка. Непосредственные действия по расчету с вкладчиками обанкротившегося банка у фонда, по-видимому, на втором плане.

А что делать вкладчикам? Кто вернет им вклады в случае банкротства такого банка?

Вице-президент Ассоциации украинских банков Антонина Паламарчук отказалась от комментариев будущих новшеств в деятельности фонда.

Эксперты опасаются, что создание временного и постоянного членства будет означать фактическое уничтожение банка. Ведь стоит только появиться информации, что какой-либо банк объявлен временным членом (из этого следует его финансовая нестабильность), а тем более, что банк исключен из членов фонда, как перепуганные вкладчики бросятся забирать из него свои деньги, и получится ситуация, аналогичная трастовой, когда первые вкладчики еще успеют забрать свои сбережения, но последующие окажутся, как говорится, за бортом. Да и банкротство одного конкретного банка повлияет на стабильность работы остальных, ведь проинформированные люди, опасаясь возможного разорения и своего банка, предпочтут ликвидировать депозиты. В таком случае дальнейший эффект домино обеспечен!

КОММЕНАРИЙ

Леонид ЧЕРНОВЕЦКИЙ, председатель совета АКБ «Правэкс- Банк»:

— Во-первых, необходим принцип возвращения денежных средств банку в случае, если тот рассчитался со своими вкладчиками и откажется в дальнейшем от привлечения средств физических лиц в депозит. Во-вторых, принцип пропорциональности взносов в фонд вкладам в конкретном банке, то есть корректирование в случае уменьшения средств на депозитных счетах банка. И последнее — принцип равенства в управлении фондом: средства фонда формируются за счет собственных средств банка, то есть банк имеет право участвовать в распоряжении собственными средствами.

Иван ВОЛОШКО, первый заместитель председателя правления банка «Аваль»:

— Наш банк входит в фонд гарантирования вкладов физических лиц. Однако средства, которыми владеет сегодня этот фонд — песчинка по сравнению с размерами вкладов в коммерческих банках. В одном только Приватбанке сегодня около 500 млн. грн., поэтому при возможном банкротстве банков очень трудно говорить о какой- либо компенсации. Да и нестабильность сегодняшней экономической системы позволяет говорить о том, что любая распространенная фондом информация, касающаяся временного или постоянного членства банка, может повлиять на его работу. Конечно, банки, имеющие депозиты физических лиц на небольшую сумму, пострадают меньше, но крупнейшие банки — держатели вкладов — ощутят достаточно сильный удар.