В поисках драйвера

Банковский год начинается позже и заканчивается раньше календарного.  Поэтому и итоги своей работы, а следовательно и всей экономики, банкиры могут подводить едва ли не первыми. «В этом году банки подходили к прогнозированию и планированию  с консервативными, но прогрессивными прогнозами и ожиданиями, и они оказались оправданными,  — рассказывает глава Национальной ассоциации банков Украины, старший советник президента Альфа-банка Украины Роман ШПЕК. — Банковская система в течение года улучшала показатели своей работы. Этого достигло подавляющее большинство банков. Только за 10 месяцев года банковская система дала свыше 2 миллиардов гривен суммарной прибыли».

КЛЮЧЕВАЯ ПРОБЛЕМА: ЧАСТНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ

«Но почему не так много сегодня места для оптимизма в будущем? — спрашивает один из опытнейших украинских банкиров и дает ответ. — Потому что темпы роста экономики в этом году, по прогнозам Альфа-банка, 2,2%. Этого недостаточно. Если посмотреть на весь мир и, в частности, на основных наших торговых партнеров, то темпы такого роста все больше нас от них отделяют, мы все больше отстаем».

«Когда мы пытаемся определить драйверы нашего роста, или отрасли-лидеры, — отмечает Шпек, — то  идем неверным путем. Драйверы для нас вовсе не отрасли, а частные инвестиции. Только они могут обеспечить необходимые темпы роста ВВП, сделать их выше, чем сегодня». На следующий год наш прогноз: 3,3% роста ВВП, и этого тоже, конечно же, недостаточно, продолжает Шпек, тем более что таким ростом мы обязаны лишь изменению базы сравнения в связи с национализацией и блокированием предприятий на неконтролированных территориях.

Переходя от перспектив экономики к проблемам банковского сектора, глава НАБУ отмечает, что объем проблемных кредитов в банковской системе сократился на конец октября с 58% до 55,75%, и это, по его мнению, немного. Он указывает, что закон о финансовой реструктуризации в Украине не работает. «В стране, где «можно не платить по счету»,  не так уж и много желающих договариваться о реструктуризации долга», — признает Шпек.

ГОСУДАРСТВЕННОЙ ЧАСТИ ВСЕ БОЛЬШЕ, А КОНКУРЕНЦИИ МЕНЬШЕ

Сейчас идет разговор о принятии нового закона, говорит он и добавляет: «Идет борьба, где с одной стороны банковская система вместе с Нацбанком, ЕБРР и Мировым банком, с другой стороны Министерство финансов, которое хочет создать какой-то отдельный специфический закон только для государственных банков».

«Мы тратим больше времени на вот такую позиционную борьбу, чем на работу с Верховной Радой, — отмечает Шпек. — Реформы так шагают по стране, что государственной части во всех секторах экономики, в том числе банковском, становится все больше и больше, а принципы здоровой конкуренции нарушаются за счет вмешательства государства в хозяйственную деятельность. У нас реформы означают огосударствление экономики. И при этом ищут (для нее) драйвера. А они его каждый день своими решениями уничтожают и убивают его инициативу. Странно: с одной стороны бьют,  с другой — ищут».

Глава НАБУ указывает, что в стране сегодня темпы роста потребительского кредитования значительно выше, чем темпы в экономике. Рост реальной заработной платы в этом году по его данным 18,8%, а реальных доходов — 5%. И это выше темпов роста экономики, потому что импорт у нас выше экспорта и разница между ними вычитается от ВВП. И показатель чистого экспорта у нас в этом и в будущем году  отрицательный. Шпек отмечает, что объем потребительского кредитования может и дальше расти, так как у банков для этого есть короткий финансовый ресурс и они готовы наращивать его.

НАМ ЕСТЬ КУДА РАСТИ

«Однако им необходимо иметь законодательную защиту как потребителей, так и кредиторов, — отмечает он и добавляет: — В парламенте находятся соответствующие законопроекты, где говорится о том, как избежать мошенничеств, злоупотреблений со стороны заемщика, невыполнения обязательств». По словам Шпека, в структуре ВВП Украины объем кредитов домохозяйствам составляет только 6%, а в развитых странах — 60%. «Нам есть куда расти», — констатирует он и информирует, что в таких успешно реформированных странах Восточной Европы, как Польша и Чехия, потребительское кредитование достигло 40%.

По данным главы НАБУ, растет кредитование и в корпоративном секторе, но в основном за счет малого и среднего бизнеса. А что касается крупных заемщиков, то, по его мнению, к ним есть вопросы. Не все наши крупные структуры готовы до конца идентифицировать перед кредитором своих владельцев, говорит он, а потому такие промышленно-финансовые группы не могут быть клиентами.

Малый и средний бизнес являются основным сегментом для кредитования, хотя здесь также есть ряд сложностей, отмечает Шпек. «Потому что по разным причинам крупные у нас прячутся в оффшорах, а малые и средние предприятия — через ЧП, и не все они заняты в сфере производства и предоставления услуг. Есть разные схемы, связанные с такими задачами, как оптимизация и т.п. Они также не могут быть заемщиками».

ПОТЕРЯННОЕ ПРОДВИЖЕНИЕ

«Чтобы мы утвердились и состоялись как самодостаточная нация с достаточным уровнем жизни, страна нуждается в реформах, — констатирует Шпек. —  И когда мы подводим итоги года, говорим о возможностях и потерях, то должны назвать и те потери, которые испытали из-за того, что реформы у нас не проходили. Именно поэтому мы не привлекли в страну значительное количество средств международных финансовых организаций, которые были выделены. Деньги там лежат на счетах, а мы платим за резервирование, за обслуживание, а средства  в Украину не приходят. Отсутствие широкого продвижения реформ сокращает возможности для общего роста экономики. И потому любые политические или экономические колебания и неуверенность приводят к тому, что на валютном рынке больше тревоги, чем прогнозируемости». Тем не менее в прогнозах банкиров в конце года звучат достаточно оптимистичные ноты.

Сергей МАМЕДОВ, глава правления банка «Глобус»:

— Следующий год будет еще эффективнее для банков, чем нынешний. Не имея практически ничего в прошлом году, мы вышли на первое место по ипотечному рынку. Конкурентное поле в настоящий момент таково: приходи и работай. И это даже в тех условиях, что не принимаются необходимые законы. Мы выдали 140 миллионов гривен по ипотеке, и 240 миллионов по авторынку. За год открыли 6 новых отделений и заработали 60 миллионов гривен прибыли. Ниша в настоящий момент очень хорошая и перспективы замечательные. В следующем году рынок будет активизироваться и банки будут использовать имеющуюся лишнюю ликвидность для кредитования.

Ростислав СИНИШИН, член правления, директор по рискам Идея Банка:

— Наша банковская система может работать намного эффективнее, если будет проведена судебная реформа и все реестры будут открыты для банков, как это сделано, например, в Румынии. Я надеюсь, что наши законодатели прислушаются наконец к инициативам общественности и в арсенале наших банков будет больше ресурсов. Но без стабилизации курса гривни валютные риски остаются очень высокими. Они особенно значительные для валютных кредитов. Пока у нас не будет стабильного курса, полноценное возобновление кредитования в валюте считаю преждевременным.

Сергей НАУМОВ, глава правления Пиреус Банка:

— В следующем году часть банков уйдут с нашего рынка, будут проданы или самоликвидируются. В 21018 году мы не обойдем и политические риски. Надеюсь, они будут умеренными и никоим образом не будут влиять на ситуацию в стране, расшатывать курс гривни и подталкивать инфляцию. Нежелательны и популистские действия правительства, потому что ему лучше бежать к новым выборам, поднимая зарплату и вливая в экономику какие-то не обеспеченные деньги. Эти факторы будут влиять на то, как будет развиваться банковская система и вообще экономика. Будет влиять и то, получим ли мы транш МВФ, будут ли подняты тарифы на газ, оправдаются ли инфляционные ожидания. Цены на кредитование, то есть цены на финансовые ресурсы серьезно не изменятся. По крайней мере, они не упадут — ожидать этого не следует. Инфляция в следующем году, скорее всего, будет двусмысленной. Ставки (на банковские инструменты) в валюте будут падать. Если не будет хорошего бизнес-климата, то ни внутренний, ни зарубежный инвестор не будет вкладывать инвестиции в нашу экономику. Но прогресс не остановить. И он, и деньги будут двигаться туда, где клиенту удобно. Видите на пальце кольцо: я могу им рассчитываться. Рынок постепенно поставит все на свои места.