Твердость руки дающей

Помнится, самая первая крупная для тех уже далеких советских времен денежная сумма (100 руб.), обеспечившая проезд к морю и питание в столовой котлетой и рисом, наполовину состоявшим из ракушек, была получена с помощью «черной» кассы взаимопомощи. Существование таких полуподпольных финансовых учреждений на предприятиях и в организациях властями не поощрялось, но особенно и не преследовалось, поскольку все риски этого дела брали на себя сами кредиторы, получавшие деньги в этой кассе по жребию или по взаимному согласию. Но бывали и случаи, когда первые счастливчики, получив вполне приличные по советским временам деньги, увольнялись, не рассчитавшись с остальными участниками...

Ныне в Украине система самодеятельных кредитных учреждений не только возродилась, но и получила большой размах, уже на совершенно новой основе и под методическим государственным контролем. На прошлой неделе в Киеве даже прошла конференция, где представители украинских кредитных союзов имели возможность обсудить и изучить опыт своих коллег из Польши, добившихся больших успехов в деле кредитования населения, несмотря на то, что в этой стране имеется довольно мощная и разветвленная банковская система.

Но как бы ни рекламировали банки то ли в Польше, то ли в Украине свои услуги, остается фактом — взять там кредит то ли для мелкого бизнеса, то ли для потребительских целей из-за бюрократических и других процедур совсем не просто. А тем более, если, как это чаще всего бывает в Украине, имеешь небольшую официальную зарплату (отметим, что работник далеко не всегда в этом виноват и вряд ли может что-то в такой ситуации изменить). И тут определенные преимущества имеют кредитные союзы, для которых практически нет клиентов, а есть только члены этих организаций, отличающиеся в основном тем, что одни дают деньги в долг, а другие берут. А потом, при потребности, и наоборот. Своим, как известно, почему-то доверяешь больше.

Так что в названных союзах, которые весьма похожи также и на общественные организации, гораздо меньше бюрократии, т.е. разных справок, поручительств и залогов (последние нередко просто опасны для потребителя финансовых услуг). Поэтому получить здесь кредит — это не то редкое счастье, о котором можно только мечтать. Все делается просто и благожелательно. Но рука дающая при этом, конечно, слегка дрожит, поскольку не может (да и должна ли?) выстроить надлежащую систему финансовой безопасности. В результате система, которой, впрочем, на самом деле пока еще вовсе и нет, может рухнуть, похоронив под завалами с огромным трудом утверждаемое в Украине доверие между кредиторами и их клиентами как в самих кредитных союзах, так и в банках и других финансовых учреждениях.

Именно исходя из этого, правительство Украины этим летом одобрило концепцию развития кредитной кооперации. Она предусматривает создание единой системы стабилизации и финансового оздоровления кредитных союзов, а также системы гарантирования вкладов в эти организации. Правда, концепция не дает ответов на конкретный вопрос: а как это сделать? Не секрет, что среди причин, которые заставили задуматься над необходимостью этих систем, также и неоднородность кредитных союзов. Наряду с классическими, работающими, как говорится, по-белому и исключительно в правовом поле, среди них есть и такие, кого называют «черными» и «серыми». Под первой из этих непрозрачных вывесок прячутся банальные «пирамиды», но их, как уверяет директор департамента надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрей Оленчик, теперь, благодаря деятельности его конторы, намного меньше, чем было раньше. При этом он не исключает, что процесс может пойти вспять. Несколько сложнее с «серыми». Чиновники, по-видимому, не имеют аргументов, чтобы обвинять их в каких-то грехах, или просто не хотят этого делать. («Их нельзя упрекнуть в том, что они действуют не по закону»).

Похоже, у этих кредитных союзов просто какое-то свое видение системы или вообще нет желания в ней участвовать. За это Госфинуслуг выкрасил их в волчий окрас и придумал приставку «псевдо». Но, оказывается, вся их вина только в том, что не придерживаются принципов кооперации. Но в чем заключаются эти не писанные правила?

В отличие от «серых», «белые» союзы хотят защититься от возможного системного кризиса, который несут в себе те, кто не придерживается корпоративных принципов, то есть «серые». Что-то тут не складывается... Не собирается ли одна группа кредитных союзов, которым удалось на какой-то основе найти общий язык и объединиться, поквитаться на конкурентной почве с другой, причем с использованием механизмов государства? А ему-то нужно держать под своим колпаком абсолютно всех. (Это, конечно, лишь одна из версий, нуждающаяся в дополнительной проработке).

За последние 2,5 года количество кредитных союзов выросло всего на 20% — до 546 (их теперь в стране почти в четыре раза больше, чем банков, и они, если вместе, нужно признать, большая сила). За это же время произошел рост их филиальной сети (более чем в 3 раза — до 660 обособленных подразделений). Суммарные активы таких союзов выросли в 5 раз, количество членов — втрое, а сумма привлеченных депозитов — в четыре раза. Оленчик считает, что система развивается «достаточно динамично», стала более здоровой и цивилизованной, и массовое банкротство ей не угрожает. Тем более, что количество организаций, не выполняющих спущенный им Госфинуслуг норматив капитализации, за это время сократилось с 23% до 8%.

Между тем Украинская образовательная программа реформ, Национальный пресс-клуб реформ и USAID, решив привлечь внимание к кредитным союзам, их проблемы сильно обострили и задались целью выяснить, каким образом можно предотвратить системный кризис в движении кредитных союзов Украины. Правда, упоминавшийся выше чиновник Госфинуслуг долго и несколько путано рассуждал насчет кризиса и в конце концов сообщил журналистам свой вывод, что его пока что нет. И все же предположил, что при определенных обстоятельствах он все же может возникнуть. Это будет кризис качества. Особенно, если не отреагировать на проблемы адекватно. Системный кризис или, во всяком случае, тяжелые времена для кредитных союзов могут наступить, по мнению Оленчика, в течение двух-трех лет. Уже и сегодня отмечается застой в соотношении на рынке кредитных услуг — объем «союзных» кредитов растет, но соотношение с банками по этому показателю не меняется. Не снижаются и ставки по кредитам. (Тут Оленчик практически обвинил банки в нечестной конкуренции — стараясь привлечь клиентов, они в рекламных материалах прячут за различными комиссионными свои реальные ставки, в результате чего кредитные союзы проигрывают битву за клиента). И тем не менее чиновник считает, что за все это время «кредитивки» все-таки могли найти возможность, чтобы снизить плату за кредиты и, добавим, оставить таким образом позади коммерческие банки.

Изменить ситуацию, по мнению Оленчика, кредитные союзы могут, реорганизовавшись в систему. Одна лишь принадлежность к ней будет свидетельствовать не только о надежности кредитного союза, но также и о том, что он является обладателем своеобразного знака качества. Вопрос лишь в том, что же должна представлять собой эта система, призванная укрепить движение кредитных союзов. По мнению представителя госрегулятора, накопительная система гарантирования вкладов в коммерческих банках, кредитным союзам не подходит уже потому, что для ее создания потребуется не меньше 7—8 лет. Второй ее вариант — использование страхового продукта, который могла бы предложить специальная компания, находящаяся под контролем кредитных союзов. Именно на этом и вокруг этого предполагается построить в недалеком будущем украинскую систему кредитных союзов.

И прообраз такой компании тут же появился на украинском горизонте. Эту роль, оказывается, с удовольствием могут взять на себя кооперативные сберегательно-кредитные кассы Польши, которые, по словам президента Товарищества взаимного страхования и Товарищества страхования жизни кооперативных сберегательно-кредитных касс Гжегоша Бучковского, без помощи государства нарастили свой гарантийный фонд и сделали его в два раза большим, чем тот, которым обладают польские банки. Теперь нам собираются передать опыт и знания в этом вопросе через инвестиции капитала и создание совместной страховой компании, где наши друзья, во всяком случае на первых порах, собираются доминировать. Больше того, деньги для помощи Украине в этом вопросе даже выделило польское правительство, которое обычно, по признанию г-на Бучковского, очень неохотно идет на такие шаги, справедливо считая, что этим должен заниматься исключительно частный сектор. Что в данном случае склонило его к такому финансовому «подвигу» — остается неизвестным.

Во всяком случае наши безуспешные пока что адвокаты по вопросу вступления в Евросоюз снова протягивают нам руку помощи. Как это замечательно! Но можно ли предположить, что делается это совершенно бескорыстно? Четкого ответа на этот вопрос у нас сегодня, естественно, нет. В то же время почему не предположить, что кто-то, кто уже понял, что банковская система Украины начинает потихоньку противиться активному проникновению в нее иностранного капитала, решил зайти как бы с тыла и, создав систему страхования рисков, в действительности просто взять под свой контроль кредитные союзы, потенциал которых уже в ближайшее время может практически сравняться с потенциалом банков? Этот «кусочек» представляется очень лакомым еще и потому, что регулятор рынка здесь гораздо слабее и сговорчивее, чем Нацбанк (во всяком случае не в состоянии предъявить аналогичные банковским резервные требования), что на самом деле дает «кредитивкам» существенные конкурентные преимущества. Так что, думается, украинской стороне тут не стоит торопиться. Хотя от помощи тоже, естественно, отказываться нельзя. Но пусть бы в данном вопросе ее оказал не один, а несколько иностранных инвесторов, в частности Канадская программа укрепления кредитных союзов Украины, активно участвующая в становлении этого движения, по справедливости поделив неукраинскую долю (скажем, 49% в создаваемой страховой компании). Да и, кроме того, рынок в Украине имеет огромный потенциал для роста, и инвесторы для такого перспективного дела, как потребительское кредитование и создание соответствующей системы, всегда найдутся. И хотя соседский польский опыт для нас, конечно, чрезвычайно ценен, есть еще и другие дружественные страны, которыми мы не можем пренебрегать.