Наука ипотеки

Знаете ли вы, что такое ипотека? И чем она похожа, а чем отличается, допустим, от игротеки, библиотеки, дискотеки и банка? Многие эксперты, в том числе президент Украинской национальной ипотечной ассоциации Игорь Юшко, считают, что граждане Украины пока что не способны правильно ответить на такие вопросы. По мнению Юшко, лишь 3—5% населения нашей страны верят, что можно прийти в банк и получить кредит под залог жилья. Между тем в развитых странах подавляющее большинство квартир строится с помощью ипотечного кредитования, а от «соискателя» нового жилья, пользующегося этой финансовой услугой, требуется внести всего лишь 10% стоимости квартиры. Въезжай, живи и постепенно расплачивайся. Но будь аккуратен, иначе можно потерять все: и квартиру, и уже выплаченные за нее деньги. Именно этот аспект и создает некоторое сходство с игротекой: риски в этой «игре», создающей условия для обогащения как гражданам, так и бизнесу, и государству в целом, оговорены очень четко. Но, правда, пока еще не в нашей стране.

«Замолвить слово» за ипотеку решило и украинское правительство. Эту миссию поручили первому вице-премьеру и министру финансов Николаю Азарову. Выступая в Киеве на международной конференции «Правовые основы создания системы ипотечного финансирования в Украине», Николай Янович сначала обрадовал присутствующих. Он сообщил о том, что развитие рынка ипотечного кредитования определено одним из приоритетных направлений деятельности Кабмина Украины. При этом вице-премьер даже смог назвать некоторые утешительные цифры: на 1 апреля общая сумма кредитов, обеспеченных ипотекой, то есть залогом недвижимого имущества или земли, или предоставленных на финансирование строительства, достигла пяти миллиардов гривен. Это, по мнению Азарова, трехразовый рост против 2002 года. Правда, чисто ипотечные кредиты существенно меньшие: в прошлом году они составили (как в иностранной, так и в национальной валюте) немногим более 1,2 миллиарда гривен. И ни для кого не секрет, что внедрение ипотечного рынка в Украине ведется не слишком быстрыми темпами. Это, по мнению Азарова, не соответствует потребностям национальной экономики. Он уверен, что становление доступной системы ипотечного кредитования упростит доступ «широких слоев населения» к кредитным ресурсам, будет способствовать решению многих социальных проблем. Кое-что в этом направлении уже сделано. В июне прошлого года был принят закон об ипотеке. Начал действовать государственный реестр ипотек. Сейчас правительство и парламент работают над законом об ипотечных ценных бумагах и размышляют по поводу создания системы рефинансирования ипотечных кредитов и специализированного учреждения, которое будет привлекать средства путем выпуска ипотечных ценных бумаг.

Пока же, по оценке Азарова, торможение ипотеки в Украине обусловлено отсутствием концепции строительства этого рынка на долгосрочную перспективу, высокой стоимостью кредитования на украинском финансовом рынке, низкой доходностью ипотечных кредитов в сравнении с другими банковскими инструментами. А главное — недоразвитостью законодательной и регуляторной базы. В результате объем ипотечного кредитования в Украине достигает лишь 2% от ВВП. А в такой стране, как Малайзия, он вырос с 22% от ВВП в 1998 году до 45% в 2003-м. Вчера в Киеве усиленно изучали этот опыт. А первый вице-премьер пообещал, что в бюджете 2005 года будет предусмотрено полмиллиарда гривен на такую слагаемую зарождающейся ипотеки, как молодежное жилищное строительство.